アコムの審査は甘くて誰でもOK？厳しさと通過率を最新データで他社と徹底比較

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アコムに申し込もうとしている方は、アコムの審査が甘いのかそれとも厳しいのか気になりますよね。

結論、アコムの審査は決して甘くはなく、誰でもOKというわけではありません。

とはいえ、アコムと他社のカードローンの審査通過率を比較してみると、アコムの審査通過率は概ね30％後半から40％以上で、特別審査が厳しいわけではないと言えます。

カードローン	最新の審査通過率
アコム	39.9％（2024円11月）※1
アイフル	32.5％（2024円10月）※2
プロミス	35.5％（2024円8月）※3
レイク	約20.0％（2024円2Q）※4
業界全体	31.8％（2024円9月）※5

※注釈

※1.アコムマンスリーレポート
※2.アイフル月次データ
※3.プロミス月次データ
※4.SBI新生銀行 決算関連資料（2025年3月期第2四半期 プレゼンテーション資料内「無担保ローン」申込数÷新規顧客獲得数で計算）
※5.日本貸金業協会 月次統計資料

そのため、審査が不安な方でもアコムであれば安心して申し込むことができます。

それでも審査が不安な方は、アコムに申し込む前には、以下のポイントを押さえてから申し込みをしましょう。

• 借入希望額を必要最小限にする
• 審査結果が出るまでは2社目に申し込まない
• 申し込み時に記入ミスや虚偽申告をしない

アコムの審査は甘いの？他社カードローンとデータで比較

冒頭のとおり、アコムの審査が甘いということは決してありません。

しかし、他社のカードローンと比較すると、決して「審査が厳しい」わけでは無いと言えます。

大手消費者金融のアコム・アイフル・プロミスの3社は、債権残高や契約者数などを公表しており、各種データを比較することで、審査の難易度は見えてきます。

• 審査通過率
• 新規契約者数
• 債権残高

審査通過率

「契約者数÷申込者数」で計算する審査通過率は、2023年4月から現在（2024年の最新データ）までアコムがもっとも高くなっています。

2022年9月頃から、アコムの審査通過率は40％前後で推移しており、安定して高い水準をキープしています。

CM等で「初めてのアコム」と宣伝されているように、初めての申し込みで選ばれることが多いため、審査通過率が高く出ていると考えられます。

カードローン	2024/11	2024/10	2024/9	2024/8	2024/7	2024/6	2024/5	2024/4	2024/3	2024/2	2024/1	2023/12	2023/11	2023/10	2023/9	2023/8	2023/7	2023/6	2023/5
アイフル	未発表	32.5％	34.6％	34.1％	33.3％	37.0%	36.7％	34.9％	36.0％	36.1％	37.2％	40.3％	39.3％	38.8％	39.2％	37.4％	37.0％	37.8％	27.7％
アコム	39.9％	39.1％	37.6％	37.6％	37.8％	41.7%	42.0％	41.3％	39.5％	40.6％	39.4％	42.4％	44.7％	44.1％	43.2％	42.0％	42.6％	42.8％	42.6％
プロミス	未発表	未発表	未発表	35.5％	34.7％	36.2％	36.0％	35.7％	35.6％	36.9％	34.8％	35.6％	35.6％	34.7％	36.1％	39.8％	41.0％	41.9％	40.8％
業界平均	未発表	未発表	31.8％	32.2％	31.2％	33.3％	34.0％	33.2％	34.7％	34.5％	33.5％	34.6％	35.4％	35.6％	36.7％	36.5％	36.7	36.2	36.7%

※出典

※アイフル月次データ
※アコムマンスリーレポート
※プロミス月次データ
※日本貸金業協会 月次統計資料

新規契約者数

アコムは審査通過率だけでなく、新規契約者数でも最も多くなっています。

「申込者数が少ないから審査通過率を高くしている」というわけではなく、新規契約に対して積極的であると、このデータから読み取れます。

契約者数が増えている2023年3月以降も、先ほどの審査通過率には影響が出ていないことも、審査に前向きなアコムの特徴が出ていると言えるでしょう。

債権残高

契約者に貸した元金と発生する金利を合わした債権残高も、3社のなかでもアコムが最も多く、右肩上がりとなっています。

新規契約者数が増えているので債権残高も合わせて増えており、これもアコムの審査が決して厳しくはないことの証明になっているのではないでしょうか。

そもそもアコムとは？貸付条件も紹介

アコムは、20歳以上で安定した収入があれば学生や主婦でも申し込めて、原則在籍確認がなく、最短20分※1で借入できます。

また、2023年6月の調査では、その圧倒的知名度から最も利用者数が多い消費者金融として1位になっています。

※1.お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

アコムに在籍確認はある？

アコムでは職場への電話による在籍確認が原則ありません※2。

なお、審査状況によって万が一在籍確認の実施が必要になった場合でも、以下のとおり事前に申込者の同意を得てから行なわれます。

原則、実施しません。もし実施が必要となる場合でも、お客さまの同意を得ずに実施することはありませんので、ご安心ください。

引用：アコム　よくある質問

また、連絡がくる場合は担当者の個人名でかかってくるため電話に出た人にバレる可能性も低く、担当者の性別もあらかじめ指定できる場合もあります。

※2.原則、電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施

アコムの審査基準とは？どのようなことが審査されるの？

アコムは明確な審査基準を公開していませんが、アコムをはじめカードローン会社はおもに以下の項目を審査の際に確認しています。

• 申込条件を満たしているか
• 収入が安定しているか
• 過去に金融事故を起こしていないか
• 他社借入が多くないか
• 年収の3分の1以上借入していないか
• 在籍確認に対応したか

貸金業者は貸し倒れリスクを軽減するため、返済能力があると判断した場合にのみ融資を行ないます。

したがって、審査では返済能力があることを示せることが重要なポイントです。

申し込み条件を満たしているか

アコムでは審査の際に以下の4つの申込条件を満たしているかどうかをチェックしています。

• 20歳以上の方か
• 安定した収入がある方か
• 返済能力を有する方か
• 当社基準を満たす方か

未成年や無職の方はアコムを利用できませんが、アルバイトやパートなどで安定した収入があれば、学生や派遣社員、主婦でも申し込みが可能です。

なお、アコムを新規で利用する方の年齢の割合は、以下のとおり29歳以下が6割を占めています。

年齢	割合
29歳以下	61.3％
30〜39歳	16.6％
40〜49歳	11.2％

したがって、必ずしも社会人経験が多いことや年収が高いことが審査に有利に働くわけではないため、若い方でも安心して申し込むことが可能です。

収入が安定しているか

アコムの審査において、収入の安定性は必須事項です。

20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方であればご契約いただけます。

引用：アコム　よくある質問

なお、安定した収入とは決まった勤務先があり定期的に収入を得ている状態のことです。

アルバイトやパートで定期的に収入を得ている場合でも安定した収入と判断されます。

ただし、定期的に収入を得ているとしても、単発バイトを繰り返したり、株で収入を得たりしている場合は、安定した収入とはいえないため注意してください。

過去に金融事故を起こしていないか

アコムの審査では、過去に以下のような金融事故を起こしていないかどうかもチェックされます。

• 61日以上支払いを延滞・遅延した
• クレジットカードやローンなどを強制解約された
• 債務整理をした
• 自己破産をした
• 代弁返済をした

アコムもほかのカードローンと同様に審査時に信用情報機関に情報を照会しているため、金融事故の履歴があった場合は返済能力がないと判断され審査に通ることはできません。

なお、金融事故は信用情報機関に5〜10年間保存されるため、その間はカードローンの利用やクレジットカードの作成ができないことに注意してください。

他社借入が多くないか

アコムの審査では他社借入数が多くないかどうかもチェックされており、借入件数が多い場合は審査に通過できません。

なぜなら、複数の借入先がある状態は多重債務と見なされ、返済能力が低いと判断されるからです。

そのため、申し込む際はなるべくほかの借入先を完済しておき、他社借入件数が少ない状態にしておくことをおすすめします。

なお、少しでも審査を有利にしたいからと借入件数を偽って申告するのは絶対にやめましょう。

カードローン会社は信用情報機関の情報によって他社の借入状況も把握できるため、必ず見破られて審査に落とされてしまいます。

他社借入と合計して年収の3分の1以上借入していないか

アコムの審査では、申し込み時に他社借入と合わせて年収の3分の1以上の借入希望額を提示していないかどうかも、確認されています。

なぜなら、アコムをはじめとする消費者金融は総量規制の対象であるため、年収の3分の1以上の融資ができないからです。

例えば、年収300万円の方は100万円までしか融資が受けられず、すでに他社から60万円借入している場合、アコムでは40万円までしか借りられません。

そのため、自分が総額いくらまで借入できて残りいくらまで借入可能なのかを把握し、なるべく少ない金額で申し込むのがおすすめです。

在籍確認はきちんと取れるか

在籍確認とは申込者が申告した勤務先に在籍しているかどうか、直接職場に連絡して確認することです。

あるいは、申込者が在宅勤務の場合は自宅に電話がかかってくる場合もあります。

特定の勤務先に勤めていることは定期的に収入を得ていることの証明になり、返済能力を判断するうえで重要であるため、電話に対応できなければ審査通過は難しいでしょう。

なお、アコムでは原則在籍確認を実施していませんが、審査状況によっては必要になる場合もあります。

事前にアコムから在籍確認について連絡があるため、スムーズに対応できるよう準備しておくことが大切です。

アコムの審査に落ちる理由や落ちた人に共通するポイント！これを注意するのが審査通過するポイント

アコムの審査に落ちる理由として、借入希望額が多いことや同時に複数社へ申し込んだことが挙げられます。

これらは金銭的に余裕がなく返済能力がないと金融機関側に判断されてしまうため、審査に通過するには申込先を1社に絞り、必要最小限の借入希望額を提示することが大切です。

また、申し込み時に虚偽申告や記入ミスをすることも審査に悪影響を与えてしまうため、正確な情報を申告しましょう。

さらに、在籍確認に対応しないと審査通過することができないため、在籍確認にはきちんと対応することが重要です。

借入希望額が多い：審査通過のためには必要最低限にする

アコムの審査に落ちる理由として、申し込み時に提示する借入希望額が多いことが挙げられます。

先述の通り、アコムは貸金業法に基づいて営業しており総量規制の対象です。

そのため、他社借入額も合わせて借入希望額が年収の3分の1を超えていないかチェックされており、年収に見合わない金額を提示している場合は審査に落とされます。

アコムの審査を通過するには、自身の借入可能額を把握し、さらに必要最小限の金額で申請しましょう。

仮に総量規制の対象となる年収の1/3以上の借り入れがある場合は、おまとめローンや総量規制対象外の銀行カードローンに申し込むのがいいでしょう。

同時に複数社へ申し込んだ：審査通過のためには1社に絞って申し込む

アコムの審査に落ちる要因として、同時に複数社に申し込んだことも挙げられます。

カードローンに申し込んだ記録は信用情報機関に半年間登録され、ローン会社は審査の際に信用情報機関に照会し他社の申し込み状況を確認しています。

審査に落ちるのが不安だからと同時に複数社へ申し込む行為は、経済的に困窮しているととらえられ返済能力が低いと判断されるでしょう。

そのため、審査通過のためには1社に絞って申し込むことが大切です。

虚偽申告や記入ミスをした：審査通過のためには記入ミスや虚偽申告をしない

申し込みの際に虚偽申告や記入ミスをすることも、アコムの審査に落ちる理由の一つです。

年収や勤続年数、他社借入額などは、少しでも審査に通りやすいように偽って記入したくなるかもしれません。

しかし、カードローン会社は審査の際に、必ず信用情報機関に照会し申請内容と相違がないかチェックしているため、虚偽の申告がバレて審査に落ちてしまいます。

なお、アコムは他社のカードローンと比較しても入力項目が多いため、記入ミスも起こりやすいため、細心の注意を払いましょう。

審査に通過するためには虚偽申告を避け、記入ミスがないよう必ず見直してから送信することを心がけてください。

在籍確認に対応しなかった：審査通過のためには在籍確認に対応する

アコムの審査に落ちる理由として、在籍確認に対応しなかったことも挙げられます。

アコムでは原則在籍確認を実施していませんが、審査状況によっては必要になる場合もあり、スムーズに対応できなければ審査に通過できません。

ただし、もし在籍確認が実施される場合は、事前に在籍確認を行なっていいか連絡があるため、安心です。

原則、電話での在籍確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施します。もし実施が必要となる場合でも、お客さまの同意を得ずに実施することはありませんので、ご安心ください。

引用：アコム　よくある質問

なお、在籍確認は必ず本人が対応しなければならないわけではないため、自身の対応が難しい場合は職場の方に協力を仰ぎましょう。

アコムの審査の流れを紹介！申し込みから借入、返済まで

アコムの審査の流れは次のとおりです。

1. 申し込み……記入ミスや記入漏れ、書類の不備に注意する
2. 審査……即日融資を希望する場合は9：00〜21：00の間に申し込む
3. 契約……アコムカードを受け取る場合は自動契約機への来店か郵送を選択する
4. 借入……すぐに借入を希望する場合は「振込で借りる」を選択する
5. 返済……希望に合わせて5つの方法から選択する

事前に申し込みから返済までの流れを把握しておくと、スムーズに手続きを行なうことができます。

アコムの審査時間はどれくらいかかるの？平日や土日祝日で変わる？

アコムの審査時間は最短20分※で完了し、土日や祝日も平日と同様に即日融資が受けられます。
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

最短で借入するには24時間365日受け付けているインターネット申し込みが便利ですが、24時間審査を実施しているわけではなく、審査対応時間は9：00〜21：00までのため注意が必要です。

また、21：00まで審査は行なっていますが、夕方以降になると審査が混み合う可能性もあるため、審査が翌日以降にならないようにするためにも午前中には申し込みを済ませておきましょう。

アコムの審査時間は最短20分

アコムは最短20分で審査が完了します。※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

アコムが提示する借入までの最短ルートは、以下のとおりインターネットから申し込む方法です。

1. パソコンもしくはスマートフォンから「今すぐお申し込み」をクリックする
2. 最短5分ほどで申し込みフォームを入力
3. 申し込み後、本人確認書類を提出する
   本人確認書類は以下いずれか1点
   ・運転免許証
   ・マイナンバーカード
   ・パスポート
   ・保険証 ※必要に応じて収入証明書を用意する
4. メールにて審査結果の回答を受け取る
5. 受信したメールから契約手続きを行なう
6. 契約完了後、「振込で借りる」を選択すると最短10秒で振り込まれる

なお、アコムは24時間申し込みを受け付けているものの、審査対応時間は9：00〜21：00までのため、 即日融資を希望する場合は21：00までに審査が完了するよう余裕を持って申し込みましょう。

平日だけでなく土日祝日でも即日融資が可能

アコムはインターネットで24時間365日申し込みを受け付けているため、土日や祝日でも即日融資に対応しています。

土日・祝日や夜間でも申し込みや借入はできますか？

インターネットから、いつでもお申し込みいただけます。審査が完了しご契約いただいた後は、お客さまの口座への送金か、ATMにお越しいただくことで、原則24時間お借入いただけます。

引用：アコム　よくある質問

ただし、土日に限らず、即日融資を受ける場合は、なるべく午前中には申し込みを済ませておきましょう。

9:00〜21:00まで審査を行なっているからといって、夕方以降に申し込むと審査が混み合っている場合もあり、審査が翌日以降になってしまう可能性が高いです。

そのため、即日融資を受けられる確率を上げるために申し込みは午前中に済ませておきましょう。

アコムの審査に落ちたらどうすればいい？再審査は通るの？

アコムの審査に落ちてすぐにまた申し込んでも、審査落ちした原因が改善されていなければ再審査には通りません。

また、申込情報は信用情報機関に半年間登録されるため、短期間に申し込みを繰り返す行為は審査に悪影響をおよぼすでしょう。

審査落ちする要因は、次のことが考えられます。

• 申込条件を満たしていない
• 安定した収入がない
• 借入額が多く総量規制の上限に達している
• 同時に複数の金融機関に申し込んでいる
• 申込内容に不備があった
• 信用情報に傷がついている

アコムの審査に落ちた場合はこれらの審査落ちの原因を改善したうえで、ほかのカードローンに申し込むのがおすすめです。

アコムの審査に落ちてすぐに再審査に申し込んでも通る？

アコムの審査に落ちてすぐに再審査に申し込んでも、審査には通りません。

なぜなら、落ちてからすぐだと前回審査に落ちた原因を改善できていない可能性が高く、前回同様の状態で審査に申し込むことになるからです。

さらに、審査に落ちてすぐに審査に申し込んでまた落ちてしまうと短期間に何度も審査に落ちていると判断されて、「申し込みブラック」となり、より次の審査に通りづらくなります。

そのため、再度アコムに申し込む場合は信用情報機関の申込情報がリセットされる半年以上の期間を空けてから行ないましょう。

なお、2回目の申し込みだからといって審査難易度が変わることはないため、申請内容に不備がないよう慎重に申し込むことが大切です。

ただし、すぐにカードローンを利用して、お金を借りたい場合はほかのカードローンに申し込んでみましょう。

ほかのカードローンなら、アコムとは審査基準が異なるため、審査落ちの原因を改善すれば、アコムを申し込みをしたすぐあとでも審査に通る可能性があります。

ほかのカードローンを利用しよう

アコムの審査に落ちてもすぐにお金を借りたい場合は、ほかの カードローンを利用するのがおすすめです。

審査基準はローン会社によって異なるため、アコムの基準は満たしていなくてもほかのカードローンであれば審査に通過できる可能性があります。

例えばプロミス、アイフル、SMBCモビットなどへの申し込みを検討してみましょう。

なお、ほかのカードローンに申し込む際は以下のポイントを参考に、審査落ちしないための対策をすることが大切です。

• 申込条件を満たしているか
• 安定した収入があるか
• 借入希望額が多すぎず、また、総量規制に抵触していないか
• 同時に複数の金融機関に申し込んでいないか
• 申込内容に不備がないか
• 信用情報に傷がないか

アプリ	プロミス	アイフル	SMBCモビット
ロゴ
審査時間	最短3分※	最短18分※	最短15分※
無利息期間	最大30日間	最大30日間	なし
金利(実質年率)	4.5～17.8%	3.0～18.0%	3.0～18.0%
審査通過率	39.8％※	40.3%※	非公開
在籍確認	原則電話の在籍確認なし	原則なし	原則電話連絡なし
限度額	1～500万円	1～800万円	1～800万円
詳細	詳細	詳細	詳細

※注釈

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
※契約には所定の審査があります
※アイフル月次データ（2023年12月）
※アコムマンスリーレポート（2024年3月）
※プロミス月次データ（2024年2月）

プロミス

プロミスは、アルバイトやパートなどで安定した収入があれば18歳から申し込み可能です。

また、Web上で手続きすることにより申し込みから最短3分で融資してもらえます。

プロミスで即日融資を受けたい場合は、以下の流れで手続きをするとよいでしょう。

1. パソコンやスマートフォン、アプリから申し込む
2. Web上で本人確認書類を提出する
3. 審査結果をメールまたは電話で受け取る
4. 契約後、インターネット振込を選択する

さらに、プロミスアプリを利用すると返済やアプリログインでVポイントがたまり、景品や他社ポイントに交換できるほか、1ポイント＝1円として買い物にも利用できます。

ためる	アプリログイン	10ポイント獲得
	返済時の利息200円分	1ポイント獲得
使う	景品や他社ポイントへ交換
	1ポイント＝1円としてインターネットショップや店舗で利用

アイフル

アイフルは最短18分で審査が完了し、すぐに借入が可能です。

また、公式アプリを利用すると申し込みから返済までWeb完結で利用できるため、借入を周囲に知られたくない方でも安心して申し込めるでしょう。

Web完結には次のようなメリットがあります。

• スマートフォン一つで手続きができる
• 来店しなくてよい
• カードレスで利用できる
• 原則郵送物がない

なお、借入できるか心配な場合は公式サイトの「1秒診断」を試してみると、年齢・年収・他社借入金額を入力するだけで融資の可否がわかります。

ただし、「1秒診断」は簡易的なツールのため、融資可能と表示されても実際の審査に必ず通るわけではありません。

あくまでも目安の一つとして利用しましょう。

SMBCモビット

SMBCモビットは申し込みから最短15分で審査が完了し、最短即日で融資してもらえます。

また、審査の際に勤務先への電話連絡が原則実施されないため、職場に知られたくない方でも安心して申し込めるでしょう。

なお、SMBCモビットのスマートフォンアプリからなら、LINE Payに直接チャージすることで、店舗やインターネットショッピングにてキャッシュレス決済ができます。

そのほか、アプリには以下のような機能が充実しており、SMBCモビットでの取引をより便利にしてくれます。

• スマホATM取引での取引
• 金融機関への口座振込
• インターネット返済
• 支払い予定日の登録
• 利用状況照会
• 増額審査の申し込み
• Vポイントサービス　など

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