低金利のカードローン23選を徹底比較！無利息期間や金利優遇のあるお得な金融機関はどこ？

カードローンを利用すると、業者ごとに設定された所定の金利（利息）が発生します。返済時には、借り入れした元金に加えて、金利を上乗せした金額を支払います。

金利負担を軽くするには、以下のいずれかのカードローンを選ぶのがおすすめです。

• 低金利の銀行カードローン：長期間の借入向き
• 無利息期間のある消費者金融カードローン：短期間の借入向き

銀行カードローンのほうが金利が低めに設定されており、借入が長期間になる場合は金利が低いカードローンを選ぶと金利負担が軽くなります。

しかし、消費者金融カードローンには30～60日間程度の無利息期間があり、その期間内であれば金利0円で返済できます。

カードローン	実質金利（年率）	無利息期間
楽天銀行スーパーローン	1.9％～14.5％	なし
au じぶん銀行カードローン	1.48％～17.5％ au IDがあれば0.1％の金利優遇	なし
dスマホローン	3.9%～17.9% ドコモユーザーは金利優遇：0.9%～17.9%※1	最大30日※2
プロミス	4.5～17.8%	初回借入翌日から30日間
アイフル	3.0～18.0%	契約翌日から30日間
アコム	3.0～18.0%	契約翌日から30日間

※注釈

■dスマホローン
※1.優遇適用後金利 0.9%～17.9%（実質年率）/基準金利 3.9%～17.9%（実質年率）ドコモ回線やその他ドコモサービスのご利用状況に応じて、最大年率3.0%の金利優遇が適用されます。適用条件詳細はこちら
※2.dアカウントの会員ランクに応じてお借入残高に対して発生する利息の支払いを免除（要事前エントリー）

そのため、借入期間に応じて適切なカードローンを選ぶのが、金利負担を軽くするためのポイントです。

ただし、楽天銀行やdスマホローンなど、自社の会員向けに優遇金利を設定しているケースもあります。利用中のサービスがカードローンを提供している場合は、比較してみるといいでしょう。

※注釈

※1.お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
※契約には所定の審査があります
※2.ドコモ回線などのご利用状況に応じて、最大年率3.0%の金利優遇が適用。適用条件詳細はこちら
※3.年末年始を除く。最短即日審査は17:00までのお申込みに限ります。なお、お申込み状況等により、翌営業日以降の審査となる場合がございます。
※4.システムメンテナンス時間はご利用いただけません。振込実施のタイミングはご利用の金融機関により異なります。
※5.要事前エントリー はじめてのご契約日から30日間、会員ランクに応じたお借入残高まで利息0円キャンペーン。適用条件はこちら
※6.三菱UFJ銀行の普通預金口座をお持ちの方（「口座あり」ボタンから申し込み）で、 運転免許証またはマイナンバーカードでオンライン本人確認を実施される場合は、カードレスをお選びいただけます。
※7.利用限度額、金利優遇により金利が決定します。金利優遇条件はこちら

低金利なカードローン18選！どこが1番お得に利用できる？

2020年3月に一般社団法人全国銀行協会が行なった「銀行カードローンに関する消費者意識調査」によると、一般消費者が選ぶ借入先として利用意向が最も多かったのが、銀行カードローン（20.8％）です。

消費者金融（5.6％）、クレジットカード会社（14.7％）を大きく上回り、比較的利用しやすい融資サービスの一つとして認識されている傾向にあります。

＜借入種類別の利用意向＞

借入の種類	利用意向の割合
銀行カードローン	20.8％
消費者金融	5.6％
クレジットカード会社のキャッシング・カードローン	14.7％

ここでは、消費者にとって利用しやすいとされる低金利な銀行カードローンを中心に紹介します。

それぞれのおすすめポイントや特徴からご自身のニーズに合わせて、低金利なカードローンを選ぶのがおすすめです。

なお、カードローンの金利は住宅ローン等とは異なり、「◯％～〇〇％」と幅をもたせた記載がされています。

カードローンの金利は利用限度額に応じて変動し、限度額が高くなるほど金利は低くなるようになっています。

無利息期間を利用して金利負担を軽くするなら消費者金融カードローンがおすすめ

短期間もしくは無利息期間中に返済ができる方は、無利息期間サービスが付帯している 消費者金融カードローンがおすすめです。

以下が無利息期間サービスを付帯している各消費者金融と、各消費者金融の無利息期間の日数、条件になります。

 無利息期間ありでも審査が不安な方はこちら

カードローン名	日数	条件
アコム	ご契約日の翌日から30日間	ご契約がはじめての方
アイフル	ご契約日の翌日から30日間	はじめてご利用される方 無担保キャッシングローン※をご利用される方
プロミス	初回借入日の翌日から30日間	プロミスを初めてご利用される方 メールアドレスをご登録のうえ、Web明細をご利用される方

以下がそれぞれのスペックの比較表になります。

カードローン	アコム	アイフル	プロミス
審査時間	最短20分※1	最短18分※	最短3分※
融資時間	最短20分※1	最短18分※	最短3分※
審査通過率	42.0％	38.40%	43.80%
アプリ対応	◯	◯	◯
バレない	◯	◯	◯
詳細	詳細	詳細	詳細

※注釈

※1.お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
※契約には所定の審査があります

アコム

アコムは、初めてご利用される方にむけて、30日間の無利息期間サービスを提供しています。そのため、短期間で返済できる方はよりお得に利用できるカードローンとなっております。

ただし、以下のような条件があるため、注意が必要です。

また、最短20分で申し込みから借入まで完了するため、低金利で利用したい、かつ今すぐにお金が欲しい方に大変おすすめです。

さらに、 原則在籍確認なしで利用できるため、会社の人にバレずに利用することができ、原則郵送物なしにもなっているため、家族にもバレずに利用することができます。

そのため、誰にも借入がバレたくない人にも大変おすすめです。

審査通過率	40.6％※1	担保・保証人	なし
審査時間	最短20分※2	申込受付時間	24時間対応
融資時間	最短20分※2	申込条件	20歳～72歳
金利	3.0～18.0%	Web完結	◯
無利息期間	最大30日間	原則郵送物なし	◯
限度額	1万〜800万円	原則、在籍確認なし	◯

アイフル

アイフルは、無担保キャッシングローンを初めて利用される方に向けて、30日間の無利息期間サービスを提供しています。

30日間という期間は借入日からではなく、契約日から30日間です。

また、無利息期間を利用するためには以下のような条件や注意点があります。

さらに、アイフルは最短18分で申し込みから借入まで完了するため、すぐにお金が必要な方に大変おすすめです。

借入も24時間365日いつでもできるため、契約後すぐに借入ができ、とても便利に利用することができます。

プロミス

プロミスは、初めて利用する方に向けて、借入日から30日間無利息期間サービスを利用することができます。

ただし、以下のような利用に関する条件があります。

また、プロミスは契約日からではなく、借入日から30日間なため、よりお得に無利息期間サービスを利用することができます。

原則電話による在籍確認なしかつ原則郵送物なしで利用できるため、誰にもバレずに利用が可能です。

さらに、最短3分で申し込みから借入までWebで完結できるため、手間をかけずに借入まで済ませることができます。

【目的別】低金利なカードローンおすすめランキング

低金利なカードローンと一口にいっても、その種類は多岐にわたります。そのなかでも、自分に合ったカードローンを見つけるには、さらに目的を絞ることが大切です。

ご自身がどのようにカードローンを利用したいのか、申し込み前によく吟味しましょう。

ここでは以下のような目的に絞って、それぞれ該当するカードローンを3つずつ紹介します。

 より詳細に目的別で選びたい方はこちら

それぞれのカードローンの特徴も踏まえながら、ご自身のニーズに合うカードを探してみましょう。

無利息期間がある低金利なカードローン

カードローン名	金利	無利息 期間	特徴
PayPay銀行カードローン	1.59〜18.0％	30日間	配偶者に安定収入があれば主婦でも借入できる 最低金利が1.59％と最安水準である 返済日を毎月1～28日、月末のいずれかで選択できる
オリックス銀行カードローン	1.7〜14.8％	30日間	ガン保障特約付きプラン「Bright」に申し込める コールセンターのサポートが充実している 利用できるATM数は全国100,000台以上

無利息期間がある低金利なカードローンのおすすめは、上記3つです。借入後すぐに返済できる方は、無利息期間の有無を基準に選ぶとお得に利用できます。

主婦やアルバイトの方には、PayPay銀行カードローンがおすすめです。

また、最低金利が最安水準なので、高額の借入を検討している方にも向いています。

ガン保障特約付きプランに申し込めるオリックス銀行カードローンは、万が一に備えたい方にぴったりです。

Web完結で借りられる低金利なカードローン

カードローン名	金利	特徴
三井住友銀行カードローン	1.5〜14.5％	口座を開設する必要はない 3つの借入方法から選択できる 返済日を4つの日程から選択できる
イオン銀行カードローン	3.80〜13.8％	金利の上限が13.8％と低い 毎月の返済額が1,000円から利用できる 3つの返済方法から選択できる
横浜銀行カードローン	1.5〜14.6％	最大で1,000万円まで借入ができる 契約と同時に融資してもらえる おまとめローンが可能である

Web完結で借りられる低金利なカードローンのおすすめは、上記3つです。店舗に出向いたり書類を郵送したりといった手間が省けるため、手軽に借入が行なえます。

三井住友銀行カードローンのように口座開設不要の商品を選ぶと、より簡単に申し込みが完了します。カードレス対応なので、できるだけカードを増やしたくない方にもおすすめです。

毎月の返済負担額を減らしたい方は、イオン銀行カードローンを選ぶとよいでしょう。月々の返済額は1,000円から利用できます。

複数のローンを1本化できる おまとめローンも、横浜銀行カードローンならWebから申し込み可能です。手軽さゆえの借りすぎには注意しなければなりませんが、必要なときにすぐに借りられれば精神的負担も軽減できるでしょう。

金利の優遇キャンペーンを行なっている低金利なカードローン

カードローン名	金利	金利優遇詳細	特徴
りそな銀行カードローン	1.99〜13.5％	同銀行の住宅ローン利用者は年0.5％の金利優遇	利用残高でポイントが貯まる 自動融資機能がついている
dスマホローン	3.9〜17.9％	ドコモユーザーなら最大で3.0％※1の金利優遇が受けられる	状況によって1,000円もしくは10,000円の少額から借入ができる 申し込みから借入までアプリもしくはWebで完結
みずほ銀行カードローン	2.0〜14.0％	同銀行の住宅ローン契約中であれば金利が0.5％引き下がる	対面相談や電話で申し込める カードローンに再申し込みすれば利用限度額を増額してもらえる

金利優遇キャンペーンを行なっている低金利なカードローンのおすすめは、上記の3つです。金利優遇キャンペーンの対象である方は、金利優遇キャンペーンを行なっている金融機関で借入をすれば、より返済負担を抑えて借入することが可能です。

りそな銀行カードローンは、利用残高でポイントが貯まったり、自動融資機能がついていたりと便利でお得な機能が豊富です。

dスマホローンは、ドコモユーザーやドコモ関係のサービスを頻繁に利用する方におすすめなカードローンです。

みずほ銀行カードローンは、対面相談や電話で申し込めるため、カードローン自体に不安がある方にとって、すごく利用しやすい工夫がされています。

金利とは？理解しておくことでさらに金利負担が減らせる

カードローンの金利とは、借りたお金に対して支払う利息の割合です。

各金融機関によって金利は異なり、上限金利は利息制限法によって定められています。

この金利を理解しておくことでさらに金利負担をうまく減らしながら、お金を借りることができるでしょう。

金利の上限は利息制限法で決まっている

金利の上限は利息制限法という法律で決められています。

簡単にいうと利息制限法とは、利息を計算する際に利用する、金利の上限を定めた法律です。よって、上限を超えた金利は無効であることが法律で規定されています。

以下のように貸付額に応じて、上限金利が定められています。

また、利息制限法は金利の上限を定めるとともに、遅延損害金を計算するための金利の上限も定めています。

遅延損害金とは、返済期日に遅れた場合に発生する損害金のことです。返済に遅れた場合は、返済する額や利息と合わせて、遅延損害金の支払いをする必要があります。

利息制限法7条1項により、遅延損害金を計上するための上限金利は年20.0％と定められており、この金額を超過した部分は無効になります。

銀行カードローンは金利が低くなる傾向があるため審査が厳しめ

銀行カードローンは金利が低いため、審査が厳しめになる傾向があります。

保証会社による審査に加えて銀行自社での審査も強化することが決まり、審査を二段階で行なうようになったためです。

カードローンの会社はたくさんありますが、銀行カードローンと消費者金融系カードローンには以下の違いがあります。

金融機関	金利	審査に関して
銀行カードローン	低め	厳しめ
消費者金融系カードローン	高め	銀行よりは審査に通りやすい

 審査が不安な方におすすめなカードローンはこちら

以上のように、カードローンは金利が低いほど審査が通りづらく、金利が高いほど審査が通りやすい傾向があります。

金利から利息を導き出す計算方法

カードローンの利息は、借入金額や金利、利用日数から導き出すことができます。利息の計算式は以下のとおりです。

この計算式からわかるように、利息を抑えるためには、借入金額・金利・利用日数の数値を少なくすればするほど、利息が減ることがわかります。

金利が低いカードローンを選ぶことにより、利息を大きく減らすことができるということです。

低金利カードローンを選ぶ方法

カードローンを利用するにあたって、低金利のカードローンを選ぶことが何よりもお得にカードローンを利用する方法です。

また、変動金利ではなく、固定金利の商品を選ぶことも重要なポイントです。

これによって、完済までの金利を抑えることができるでしょう。

さらに、短期間の借入と長期間の借入では、低金利なカードローンの選び方が異なる点も注意が必要です。

短期間の借入で金利を抑えたい場合は無利息期間サービスが利用できるカードローンを利用すること。長期間の借入で金利を抑えたい場合は銀行カードローンを利用することで、金利を抑えてお得にカードローンを利用できるでしょう。

変動金利ではなくて固定金利の商品を選ぶと完済まで金利を抑えることができる

カードローンの金利には大きくわけて「変動金利」と「固定金利」の2種類があります。

変動金利は、そのときの情勢や借入状況などによって借入をしている途中であろうと金利が変わる可能性があります。

一方で固定金利は、借入をしたときに定められた金利が維持され、完済するまで金利が変わることはありません。

変動金利は固定金利に比べて、金利が上がってしまうリスクがあります。

以上より、固定金利を選ぶことで、定められた安定した金利でカードローンを利用することができるでしょう。

短期間と長期間で選び方が異なる

カードローンを利用するにあたって、自分自身がどのくらいの期間をカードローンの利用をするかで、おすすめのカードローンが変わってきます。

短期間でカードローンを利用する場合には、無利息期間サービスが充実しているカードローンを利用することをおすすめします。

無利息期間サービスを利用することにより、より低金利でカードローンを利用することができるでしょう。

一方で、長期間でカードローンを利用する場合には、もともと低金利である銀行カードローンを利用することをおすすめします。

しかし、銀行カードローンは他社のカードローンに比べて、審査が厳しいため、注意が必要です。

短期間で金利を抑えたいなら無利息期間サービスが利用できるカードローンを選ぶ

短期間の借入で金利を抑えたい場合には、「無利息期間サービス」が利用できるカードローンがおすすめです。

無利息期間サービスとは、そのカードローンの利用がはじめての方限定で初回のみのサービスとなっています。

基本的に30日間の無利息期間サービスとなっており、短い期間でのカードローンの利用を予定している方には非常にお得なサービスです。

無利息期間中に返済が完了すれば、元本のみの返済でまったく利息の負担がなく返済を完了することが可能です。

おもに 消費者金融系カードローンにおいて展開されているサービスで、以下のようなものがあります。

カードローン名	日数	条件
アコム	ご契約日の翌日から30日間	ご契約がはじめての方
アイフル	ご契約日の翌日から30日間	はじめてご利用される方 無担保キャッシングローン※をご利用される方
プロミス	初回借入日の翌日から30日間	プロミスを初めてご利用される方 メールアドレスをご登録のうえ、Web明細をご利用される方

長期間で金利を抑えたいなら銀行カードローンを利用しよう

長期間の借入で金利を抑えてカードローンを利用したい方は、銀行カードローンがおすすめです。

銀行カードローンは消費者金融カードローンに比べて、以下のように上限金利が低い傾向にあるため、長期間の借入でも返済負担を抑えて借入することができます。

金融機関名	上限金利の平均
銀行カードローン	年14.0％台
消費者金融カードローン	年18.0％前後

4.0％なら小さな差だと思いがちですが、長期間で借入をする場合は返済額に大きく影響してきます。

そのため、長期間の利用を考えているなら、消費者金融カードローンより銀行カードローンのほうがおすすめです。

【限度額別】カードローンの金利比較表

以下がこの記事で紹介している、低金利なカードローン18選の限度額別カードローンの金利比較表になります。

それぞれ限度額が同じでも金利が異なるため、しっかりと比較して、借入する低金利なカードローンを選択するのがおすすめです。

カードローン名	限度額	金利
横浜銀行カードローン	最大1,000万円	年1.5〜14.6％
住信SBIネット銀行カードローン	最大1,000万円	年2.49〜14.79％
PayPay銀行カードローン	最大1,000万円	年1.59〜18％
東京スター銀行スターカードローンα	最大1,000万円	年1.5〜14.6％
みんなの銀行Loan	最大1,000万円	年1.5〜14.5％
楽天銀行スーパーローン	最大800万円	年1.9〜14.5％
イオン銀行カードローン	最大800万円	年3.8〜13.8％
auじぶん銀行カードローン	最大800万円	年1.48〜17.5％
りそな銀行カードローン	最大800万円	年1.99〜13.5％
三井住友銀行カードローン	最大800万円	年1.5〜14.5％
みずほ銀行カードローン	最大800万円	年2.0〜14.0％
オリックス銀行カードローン	最大800万円	年1.7〜14.8％
スルガ銀行カードローン	最大800万円	年3.9 〜14.9％
ろうきんのカードローン	最大500万円	年7.075〜8.475％
JCB CARD LOAN FAITH	最大500万円	年4.40〜12.5％
三菱UFJ銀行カードローン バンクイック	最大800万円	年1.4%~年14.6%
セブン銀行カードローン	最大300万円	年12.0〜15.0％
dスマホローン	最大300万円	年3.9〜17.9％※

在籍確認や郵送物がありの場合が多いから周りにバレやすい

銀行カードローンは、基本的に在籍確認や郵送物があるため、周囲に借入していることが知られやすいといえます。そのため、できるだけ周囲にバレたくないという方は、在籍確認がなく郵送物がない消費者金融を選ぶと安心です。

在籍確認は本人の返済能力の有無を勤務先へ確認する目的として、ほとんどの銀行カードローンで基本的に行なわれています。

また、銀行カードローンは、ローンカードや明細書などの書類が会社や自宅に郵送されてくるケースが多い傾向です。例えば、以下のカードローンは郵送物が発生します。

銀行カードローンでも在籍確認の際に銀行名ではなく個人名で連絡するなど、プライバシーに対する配慮も見受けられますが、消費者金融と比較すると周囲に知られやすいのは否めません。より安心したい方は 消費者金融カードローンを利用しましょう。

低金利なカードローンでさらに金利を下げる方法はある？

低金利なカードローンでさらに金利を下げるには、消費者金融より金利設定の低い銀行カードローンを利用するのが一つです。短期間での借入・返済を予定している方であれば、一定期間利息が発生しない無利息期間のあるカードローンを選ぶとより節約につながります。

また、金利が優遇されるキャンペーンが行なわれていないかどうかもチェックしてみるとよいでしょう。

さらに、すでに借入がある場合は、借り換えをすることで金利を下げることができます。複数の借入で返済が困難な方にはおまとめローンもおすすめです。

どんなカードローンを選択するにしても、事前に返済シミュレーションを行なっておくと安心です。しっかりと計画を立てることで、無理のない取引につながります。

銀行カードローンを利用する

カードローンのなかでも、銀行カードローンは消費者金融より金利が低く設定されています。以下は、銀行カードローンと消費者金融の金利を比較した表です。

カードローン名	金利	消費者金融名	金利
横浜銀行カードローン	1.5〜14.6％	アイフル	3.0〜18.0％
みずほ銀行カードローン	2.0〜14.0％	プロミス	4.5〜17.8％
オリックス銀行カードローン	1.7〜14.8％	レイク	4.5〜18.0％

銀行カードローンのほうが上限金利・下限金利ともに消費者金融より低金利であることがわかります。特に上限金利は3〜4％の差がありますので、少額借入を希望している方は銀行カードローンがお得です。より低金利で利用したい方は、銀行カードローンを検討するとよいでしょう。

無利息期間がある

なるべく金利を下げたいと考えている方は、そもそも利息が発生しない無利息期間のあるカードローンを選択することで節約につながります。

無利息期間とは、定められた期間内に返済すれば利息無料で利用できるサービスのことです。

ほとんどの消費者金融が無利息期間を導入していますが、対して銀行カードローンではそれほど採用されていません。

無利息期間はおおむね30日間で設定されており、利息0円が適用されるのは期間内に返済した場合のみです。無利息期間を超過したあとの返済は通常どおり利息がかかるため、短期での借入・返済を予定している方に適しています。

少しでも金利を抑えたい方は、無利息期間が充実している消費者金融を利用するのがおすすめです。

金利が優遇されるキャンペーンを行なっているカードローンを利用する

低金利なカードローンをさらに金利を下げて利用するには、キャンペーンに注目することが有用です。なかでも金利が優遇されるキャンペーンに応募することで、よりお得にカードローンを活用できます。

ただし、キャンペーンが誰でも適用対象になるわけではなかったり、条件が指定されていたりする場合もあります。それを確認したうえで自分が当てはまるのか、本当にお得なのかしっかり吟味する必要があるでしょう。

キャンペーンといっても常設のサービスから期間限定のものまでさまざまであり、自分のニーズに合わせて探すことが大切です。

また、キャンペーンばかりに目がいき、通常金利や利便性などカードローンの基本情報の確認をないがしろにすると、せっかくキャンペーンを利用しても思ったほどお得に利用できないことがあるかもしれません。サービス全体を俯瞰して見る力を養うことも必要です。

金利優遇キャンペーンを行なっているカードローン一覧

この記事で紹介した低金利なカードローンで、金利優遇キャンペーンを行なっているカードローンは以下のとおりです。

カードローン名	キャンペーン詳細	実施期間
au じぶん銀行カードローン	au IDを持っている方なら誰でも年0.1％優遇 au IDを持っていてさらに借り換えの場合は年0.5％優遇	常時
dスマホローン	ドコモユーザーなら最大で3.0％※1の金利優遇	常時
みずほ銀行カードローン	みずほ銀行の住宅ローンを契約中であれば、年0.5％金利優遇	常時
ろうきん	団体会員の構成員の方：年7.075％→最大引き下げ後年3.875％ 生協会員の組合員および同一生計家族の方：年7.255％→最大引き下げ後年4.055％ 上記以外の一般勤労者：年8.475％→年5.275％	常時
りそなカードローン	りそな銀行住宅ローンを利用中の方であれば、年0.5％金利優遇	常時

住宅ローンなどすでに別のサービスで利用している銀行がある場合は、付随してカードローンもお得に利用できるケースが多くあります。自分に該当するのかよく見極めて、賢く利用していきましょう。

すでに借入がある人は借り換えを行なえばさらに金利が下がる

金利を下げるには、借り換えを行なうのもおすすめです。

すでに借入がある場合、より金利の低いカードローンに借り換えることで最終的な返済額を減らすことができます。

また、借り換えるだけで金利が優遇されるサービスを提供しているカードローンもあるため、借り換え先の特典をあらかじめ確認しておきましょう。

例えば、auじぶん銀行カードローンでは、借り換えると金利が年0.5％引き下げられます。

限度額	通常金利	借り換え後の金利
710〜800万円	1.48〜3.5％	0.98〜3.0％
510〜700万円	3.5〜5.0％	3.0〜4.5％
310〜500万円	5.0〜7.0％	4.5〜6.5％
110〜300万円	7.0〜13.0％	6.5〜12.5％

借入が複数あるならおまとめローンを利用すれば金利が下がる

複数の金融機関から借入している場合、おまとめローンを利用することで金利を下げられます。

おまとめローンとは、複数ある借入の返済を1つの金融機関に集約することです。金利は借入額が多くなるほど低く設定されているため、1カ所にまとめることで借入額が増額した結果、金利が下がり、毎月の返済を減額することにつながります。

 おまとめローンによる優遇は各カードローンによって異なるため、自分にあったサービスを選ぶことが大切です。

例えば、東京スター銀行が取り扱うおまとめローンは、金利が年9.8％・12.5％・14.6％から審査により決定される仕組みです。複数から借入しており、14.7％以上の金利で利用している場合は、東京スター銀行のおまとめローンに申し込むだけで金利を下げられます。

 審査が不安な方におすすめなおまとめローンはこちら

消費者金融のおまとめローンを利用すれば確実に金利が下がる

 消費者金融のおまとめローンは、平成22年6月に施行された改正貸金業法により、サービスを利用する前よりも必ず金利を引き下げなければいけなくなりました。

これにより、 消費者金融のおまとめローンを利用した場合は、確実に金利が下がります。

「借換後」の金利が「借換前」の金利を上回ることがないようにする。なお、複数の債務をまとめる場合、「借換後」の金利は、「借換前」の金利を各債務の元本で加重平均した金利を上回らないこととする。

引用：金融庁「改正貸金業法に関する内閣府令の改正の概要」

消費者金融は、銀行と比較しても借入しやすいことが特徴です。複数の借入で完済が困難と思われる方は、 消費者金融のおまとめローンを検討するとよいでしょう。

借入をする前に返済シミュレーションを行なうことが重要

借入をする前には返済シミュレーションを行ない、返済ができる無理のない金額であることを確認しておくことが大切です。しっかりと返済計画を事前に立てておくことは、借りすぎを防止するとともに、計画的な返済をあと押しします。

返済シミュレーションは、以下の「カードローン金利計算機」で計算することができます。

計画を立てずに安易に借入すると、延滞や滞納につながり、社会的な信用を失ってしまうかもしれません。延滞や滞納を繰り返した結果、多重債務となり、返済できない場合は自己破産を余儀なくされることもあるでしょう。

急な出費は誰にでも起こりえます。そんなときは焦らず、まずは借入前にシミュレーションを行ない、無理なく計画的に返済できる金額で取引するようにしましょう。

低金利なカードローンでお得なキャンペーンはある？お得なキャンペーンの一例を紹介

低金利なカードローンで実施しているお得なキャンペーンの一例は以下のとおりです。

カードローン名	キャンペーン詳細	実施期間
PayPay銀行カードローン	新規契約で現金最大1,500円プレゼント 契約後、借入で最大10,000円プレゼント 初回借入から30日間利息0円	常時
りそな銀行	カードローンの契約および利用残高に応じて最大3,000円キャッシュバック ※利用残高50万円以上の場合	2024年1月4日（木）〜 2024年3月15日（金）

PayPay銀行カードローンは、3つのキャンペーンを常時実施しており、新規契約および借入することで最大11,500円分を受け取れます。初回借入から30日間利息がかからない無利息特約もお得です。

りそな銀行では、カードローンを契約し利用残高が50万円以上の場合に、最大3,000円のキャッシュバックがあります。

【年収別】カードローンを借りるのに必要な年収の目安！100万円を借りるにはいくら必要？

カードローンは誰しもがいくらでも借りられるわけではありません。

総量規制という制度により、借入可能な金額は年収の1/3と決められています。過度な借入により消費者が返済困難となる状況を回避するために設けられました。

「返済能力を超える貸付け」に該当するか否かを判断する基準の一つとして、新たな貸付けにより借入残高が、年収の3分の1を超える場合に、原則として返済能力を超えるものとして禁止されるのが、いわゆる総量規制です。

引用：日本貸金業協会

総量規制に準じた借入可能金額と必要な年収は以下のとおりです。

借入金額	必要な年収
100万円	300万円
200万円	600万円
300万円	900万円
400万円	1,200万円
500万円	1,500万円
600万円	1,800万円
700万円	2,100万円
800万円	2,400万円

借入金額の3倍の年収が必要なので、100万円借入したい場合は年収が300万円以上である必要があります。また、複数の金融機関から借入する場合は、借入金額の合計が年収の3分の1以下でなければなりません。

なお、総量規制は貸金業者による貸付に対して適用されます。そのため、貸金業者にあたらない銀行カードローンは総量規制の対象外です。

ただし、総量規制の対象外だからといって、無制限に借入ができるわけではないため、注意が必要となります。

100万円を1番低金利で借りられるカードローンはどこ？

この記事で紹介したカードローンで100万円を1番低金利で借りられるカードローンは以下のとおりです。

カードローン名	100万円を借りた場合の金利
JCB CARD LOAN FAITH	12.5％
りそなカードローン	13.5％（優遇の場合は13.0％）
イオン銀行カードローン	13.8％

JCB CARD LOAN FAITHは、上限金利が12.5％と飛び抜けて低い金利を誇っています。

りそなカードローンは、所定の住宅ローンを利用している場合に年0.5％金利引き下げの優遇を受けられます。

また、イオン銀行カードローンは100万円よりも90万円借入したほうが金利が下がる可能性があります。

＜イオン銀行カードローン＞

借入金額	金利
10〜90万円	11.8〜13.8％
100〜190万円	8.8〜13.8％

カードローンを低金利で借りたいときによくある質問

カードローンを低金利で借りたいときによく寄せられる質問に回答します。