カードローンおすすめ30選！目的別と選び方で自分に合った借入方法を1658業者から厳選

カードローンを選ぶ際は、以下の2つを最初にチェックしましょう。

• 返済負担をどれだけ抑えられるか
• 即日融資に対応しているか

無利息期間があるものや融資時間が早いなど、総合的に当サイトが選んだおすすめのカードローンは、以下の30社です。

※注釈

※1お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
※契約には所定の審査があります
※アイフル月次データ（2023年12月）
※アコムマンスリーレポート（2024年3月）
※プロミス月次データ（2023年7月）
※2.ドコモ回線などのご利用状況に応じて、最大年率3.0%の金利優遇が適用。適用条件詳細はこちら
※3.年末年始を除く。最短即日審査は17:00までのお申込みに限ります。なお、お申込み状況等により、翌営業日以降の審査となる場合がございます。
※4.システムメンテナンス時間はご利用いただけません。振込実施のタイミングはご利用の金融機関により異なります。
※5.要事前エントリー はじめてのご契約日から30日間、会員ランクに応じたお借入残高まで利息0円キャンペーン。適用条件はこちら

短期間の借入を検討している方は、無利息期間を利用できるカードローンだと金利負担を抑えられるため、消費者金融の利用も検討しましょう。

消費者金融カードローンなら即日融資も行なっているため、すぐに借入を行ないたい方でも安心して利用できます。

一方、借入期間が長くなるほど返済負担の差は大きくなるため、長期間の借入を検討している方には金利が低い銀行カードローンがおすすめです。

カードローンは使い道が限定されていないため、うまく使えば日々の資金繰りを非常にラクにできます。

金融庁の調査によると、カードローンは生活費決済や後払いサービスへの支払い充当のほか、欲しいものを買うときの資金などさまざまな用途に利用されています。

日々の支払いに柔軟に利用できるのも、カードローンの大きな魅力です。

カードローンおすすめランキング30選！即日融資や低金利の金融機関を紹介

カードローンには大きく分けて「銀行カードローン」と「消費者金融カードローン」が存在します。

分類	特徴
銀行カードローン	金利が低め 総量規制の対象外 審査が消費者金融に比べて厳格 即日融資に対応している借入先が少ない
消費者金融カードローン	スピード感ある融資を提供しているところが多い 無利息期間があるものが多いが、金利は高め 総量規制の対象になる

金融庁によると、2019年時点でカードローンを取り扱う銀行は120行、2023年時点の国内貸金業者数は1,538業者です。

この記事では以下のポイントを参考に、国内の銀行と貸金業者を合わせて1,658以上あるカードローンから厳選した30社を紹介します。

長期間の借入を検討しており返済負担を軽減したい方は、銀行カードローンを利用すれば、便利でお得な借入を実現できます。

• すぐに借り入れたい方
• 短期間の借入で効率よく返済負担を抑えたい方
• 職場や家族にバレずに借入を行ないたい方

以上に該当する方には、上記すべてを両立できる以下の消費者金融カードローンがおすすめです。

【目的別×選び方】カードローンおすすめ！目的別から選ぶことで最短で自分に合ったカードローンが見つかる

この記事で紹介しているカードローンは30社あり、それぞれ異なる特徴やメリット、デメリットがあります。

どれにすればいいかわからない方も、借入の目的を明確にし、自分の求めるサービスで借入先を絞り込むことができれば、最短で自分に最適なカードローンを見つけられます。

まず、以下の5つから自分が最も重視する点を明確にしましょう。

それぞれを満たすカードローンを3つずつ紹介するため、それらを比較することでより自分に合ったカードローンが見つかるでしょう。

他にもカードローンが不安な女性の方向けや、土日でも借り入れたい方向け、専業主婦や学生向けのカードローンもそれぞれ紹介します。

自分が最も重視するポイントを軸にカードローンを絞り込むことで、最速で自分に最適なカードローンを見つけられるでしょう。

＼【目的別×選び方】／

審査が不安な人向け

カードローン名	審査通過率	おすすめポイント
アコム	40.6％	Web申し込みなら最短20分で融資をうけられる
エイワ	非公表	対面融資で柔軟な審査がうけられる

審査が不安な方には、審査に安心して申し込みやすいサービスを提供している以上の3つのカードローンがおすすめです。

アコムはこの記事で紹介した大手消費者金融のなかで最も審査通過率が高く、5人に2人以上の方が審査通過を果たしています。

銀行カードローンや中小消費者金融の審査通過率が大手消費者金融より低めであることを考えると、アコムは記事内で最も審査通過率の高いカードローンといえるでしょう。

申し込みはWebで完結し、最短20分で融資をうけられるため、利便性も抜群です。

不安要素があり、柔軟な審査を行なって欲しい方にはエイワがおすすめです。

エイワは「対面与信」を基本としており、申し込み後、来店のうえスタッフと対面で話しながら審査をすすめます。

特別な事情を伝えたり、自身の現状を説明したりしながら審査を行なってもらえるため、大手や銀行の審査に落ちた方でも融資をうけられる可能性があります。

審査が不安な方も、具体的に審査の何が不安なのかで利用すべきカードローンが変わります。

審査通過の可能性が少しでも高いカードローンを探している方にはアコムが、審査優遇をうけながら安心して申し込みたい方には楽天銀行スーパーローンがおすすめです。

過去に金融事故を起こしている方や審査時に考慮して欲しい特別な事情がある方は、対面で審査を行なっているエイワを利用しましょう。

最短即日で利用したい人向け

カードローン名	融資までのスピード	おすすめポイント
横浜銀行カードローン	最短即日	返済負担を抑えながら、来店不要で即日の融資をうけられる
アコム	最短20分	記事内で最速の借入スピードを誇る
セントラル	最短即日 （平日14時までの申込）	中小消費者金融でありながら、大手に近いサービスを提供している

なるべくすぐに融資をうけたい方は、以上の3社を利用すれば最短即日で融資をうけられます。

なかでも注目すべきは、銀行カードローンでありながら最短即日で融資に対応している横浜銀行カードローンです。

横浜銀行カードローンは借入利率が1.5％〜14.6％に設定されており、返済負担を軽減しながらすぐに借入を行なえます。

最短即日で融資に対応している銀行カードローンは、記事内では横浜銀行カードローンとau じぶん銀行カードローンのみです。

返済負担の軽減と即日融資を両立したい方は2社のどちらかを選びましょう。

アコムを利用すれば、全カードローンのなかでも最速の最短20分で融資をうけられます。

土日祝日でも最短20分で融資に対応しているため、日時を選ばず最速で借入が可能です。

初回借入の際は30日間の利息0円サービスを利用できるため、短期間なら金利負担を小さく抑えながら借り入れられるのも魅力です。

大手や銀行の審査をうけるのが不安な方や、審査に落ちた方は中小消費者金融のセントラルを利用しましょう。

セントラルは大手に負けない魅力的なサービスを提供しており、平日14時までの審査申し込みなら即日融資も可能です。

ほかにも初回借入時の無利息期間サービスが付帯したり、Web上で申し込み〜借入まで完結したりといった利便性も兼ね備えています。

大手の審査に落ちた方でも融資をうけられる可能性があるため、利便性の高いサービスをうけたい方にはセントラルの利用がぴったりでしょう。

短期間でお得に借りたい人向け

カードローン名	無利息期間	おすすめポイント
レイク	最大60日間 （Web申し込み限定）	5万円以内の借入であれば、最大180日間は利息が0円
ダイレクトワン	最大55日間 （Web契約限定）	来店契約であれば、最短30分でローンカードをうけとれる
オリックス銀行カードローン	最大30日間	無利息期間と低金利融資を両立できる

短期間の借入をお得に行ないたい方は、無利息期間の長いカードローンを選びましょう。

無利息期間内に返済し切れば、金利負担がゼロで借り入れられるため、短期返済の目処が立っている方は返済期間に見合った無利息期間のあるカードローンがおすすめです。

この記事で紹介したなかで、最も無利息期間が長いのはレイクです。

レイクは、Webからの申し込みなら、初回利用時、最大60日間利息0円でお得に借入を行なえます。

例えば、借入利率が18.0％で50万円を2ヵ月間借り入れた場合、かかるはずであった金利負担11,278円をゼロに抑えられるため、お得に借入が可能です。

次に、長い無利息期間を備えているのはダイレクトワンで、初回借入時は最大55日間分の金利をゼロに抑えられます。（Web契約限定）

短期〜中期の借入を検討している方は、オリックス銀行カードローンもおすすめです。

オリックス銀行カードローンは、上記の2社と比べて借入上限利率が4.0％〜5.0％低く設定されているため、やや長めの借入でも返済負担を抑えられます。

30日間の無利息期間が初回利用に付帯しており、短期借入の返済負担も低く抑えられます。

短期借入の負担軽減に加え、自分が求めるサポートを提供しているカードローンを上記から選択してみましょう。

長期間でお得に借りたい人向け

カードローン名	借入利率	おすすめポイント
JCBカードローン FAITH	4.4％〜12.5％	キャッシング一回払いとの使い分けで 効率よく負担を抑えられる
イオン銀行カードローン	3.8％〜13.8％	ローソンATMやE net ATMの手数料が無料で 無駄な出費も抑えられる
りそな銀行カードローン	1.99％〜13.5％	記事内の銀行カードローンのなかで最も金利が低く 返済負担を抑えられる

長期間でお得に借り入れたい方は、借入利率がとにかく低いカードローンを選びましょう。

記事内で借入上限利率が最も低いのは、JCBカードローン FAITHです。

借入利率が4.4％〜12.5％と低めに設定されているだけでなく、キャッシングとの使い分けで効率よく負担を軽減できるため、工夫次第ではさらに返済負担が軽くなります。

ATM利用での借入・返済が多い方にはイオン銀行カードローンもおすすめです。

イオン銀行カードローンの利用者はイオン銀行ATMだけでなく、ローソン銀行ATMやE net ATMからもいつでも手数料無料で借り入れられます。

一回200円前後のATM利用手数料も、長期間の借入では負担が大きくなりがちです。

無駄な出費を抑えて借入をしたい方にはイオン銀行カードローンがぴったりでしょう。

りそな銀行カードローンは、記事内の銀行カードローンのなかで借入利率が最も低く設定されています。

ポイントを貯めることで返済負担はさらに目減りするため、よりお得に借入を行ないたい方にもおすすめです。

期間が長くなるにつれて、借入利率の差から生まれる負担の差は大きくなるため、借入利率が低いほどお得に借りられます。

＼借入額100万円の場合の金利負担額／

	借入期間6ヵ月	借入期間1年	借入期間3年	借入期間5年
借入利率18.0％	53,150円	100,160円	301,472円	523,580円
借入利率14.0％	41,228円	77,444円	230,408円	396,080円
金利負担の差	11,922円	22,716円	71,064円	127,500円

同様に借入額が大きくなるにつれて、借入利率の差から生まれる負担の差も広がるため、まとまったお金を長期間借り入れる方は必ず借入利率の低いカードローンを選びましょう。

会社の人にバレたくない人向け

カードローン名	在籍確認の有無	おすすめポイント
アイフル	原則なし	99.7％が原則在籍確認なしで利用できている （ある場合も許可なく実施されない）
SMBCモビット	原則電話連絡なし	原則電話連絡なし 確認が必要な場合は本人に同意を得たうえで連絡するので安心

会社の人にバレずに借入を行ないたい方は、電話での在籍確認がないカードローンを選びましょう。

アイフルやSMBCモビットを利用すれば、原則在籍確認なしで申し込めるため、会社の人にバレるリスクを限りなく低くできます。

実際アイフルの公式ホームページでは、99.7％の方が在籍確認なしで借り入れられたと発表されています。

アイフルなら万が一在籍確認が必要な場合でも本人の許可なく電話することはないため、安心して申し込みやすいでしょう。

原則電話連絡なしのSMBCモビットも、会社の人にバレずに借入可能です。

工場勤務やテレワークなどで在籍確認の電話が取りづらい方でも手続きをスムーズにすすめられるため、会社にいる時間が短い方でも安心して申し込めます。

会社の人に借入がバレる場合、大きく分けて3つのケースが考えられます。

来店不要で契約できるカードローンを利用したり、自宅で契約を行なったりすれば、1,2でバレるリスクは限りなく低くなります。

金融機関からの入電で会社にバレるリスクを抑えるには、「原則電話による在籍確認なし」のカードローンに申し込みましょう。

家族にもバレずに利用したい人向け

カードローン名	郵送物の有無	おすすめポイント
アイフル	原則なし	原則在籍の確認もないため 周囲の人にバレるリスクを小さくできる
住信SBIネット銀行カードローン	原則なし	スマホATMが利用でき 申し込みもWeb上で完結
ORIX MONEY	アプリ型（カードレス）利用で 原則なし	アプリ型なら手続きがすべて スマートフォン一つで完結

家族にバレずに利用したい方は、郵送物なしで借りられるカードローンがおすすめです。

バレるリスクをさらに下げるためにも、カードレス借入やアプリ借入に対応しているカードローンを選ぶとよいでしょう。

特におすすめのカードローンはアイフルです。

原則在籍確認なしや原則郵送物なし、アプリで借入が可能で周囲の人にバレるリスクを限りなく低くできます。

最短18分で口座への振り込みも可能であるため、バレずに、スピーディに借り入れたい方や、利便性も重視している方にもおすすめです。

住信SBIネット銀行カードローンは、ローン専用カードの発行がありません。

カード不要でスマホアプリから借入を行なえるため、家族にバレる心配をせず安心して利用できるでしょう。

住信SBIネット銀行のキャッシュカードを保有している方は、キャッシュカードでも借り入れられます。

万が一カードが見られた場合でも借入の事実がバレずに済むため、SBIネット銀行口座がある方はキャッシュカードでの借入もおすすめです。

ORIX MONEYもカードレスで借り入れられる、家族にバレづらいカードローンです。

アプリ型を利用すれば、借入〜返済までスマートフォン一つで手軽に完結させられます。

ORIX MONEYは申し込み〜借入までのステップもWeb上で行なえるため、家から一歩も出ずに申し込み〜返済まで完結可能です。

インターネット振り込みなら24時間365日いつでも対応しており、どの時間帯でも手数料無料で即時に借り入れられます。​

カードローンが不安な女性の方向け

カードローン名	おすすめポイント
セントラル	女性専用の「My Lady’s」が用意されており、女性スタッフに対応してもらえる
フタバ	レディースキャッシングがあり、女性の方が安心して利用できるサービスが充実している
プロミス	お客様サービスの品質が高く、丁寧で寄り添ったお客様対応をうけられる

カードローンが不安な女性の方には、女性専用のカードローンを提供しているセントラルやフタバがおすすめです。

セントラルの女性専用カードローン「My Lady’s」では、問い合わせに必ず女性スタッフが対応してくれるため、安心して利用しやすいでしょう。

マイレディスは創業41年のセントラルが女性の方の為に用意する、女性専用サービスです。
対応スタッフも、女性なので安心してご利用いただけます。

引用：セントラル

女性ならではの悩みも相談しやすいため、女性スタッフによるサポートをうけたい方や女性の方に相談に乗ってほしい方にはセントラルの「My Lady’s」が特におすすめです。

同じく中小消費者金融のフタバでも女性専用のカードローン「レディースキャッシング」がラインナップされています。

フタバは創業以来、50年以上女性へのサポートを強みとしてきた中小消費者金融です。

フタバ自体も女性利用者が多いため、プライバシーへの配慮や丁寧なサポート対応など、女性利用者が安心して利用できる環境が整っています。

また、プロミスも女性の方が安心して利用しやすいカードローンの一つです。

女性専用の商品はありませんが、お客様サービスの品質が高く、それぞれ借入者のニーズに合わせた丁寧な応対サービスをうけられます。

実際、プロミスはノンバンクで初めて10年連続でCOPC認証を取得しており、お客様対応の品質が国際的な水準で最高レベルと認められています。

問い合わせ時の丁寧な応対やレベルの高いサービスを重視している方は、プロミスの利用も検討してみましょう。

家で申し込みから借入まで完結したい方向け

カードローン名	申し込み方法	おすすめポイント
LINE ポケットマネー	LINEアプリ上の手続き	申し込み〜返済まで すべてLINEアプリ上で完結する
アコム	Web申し込み、店舗、郵送など	Web申し込みなら わずか3ステップで申し込みが完結
au じぶん銀行カードローン	Web申し込み	申し込み〜初回借入まで最短で即日 Web上で完結する

手間をかけず、家で申し込みから借入まで完結させたい方は、手続きがWeb上で完結する以上3つのカードローンがおすすめです。

申し込み〜借入までWeb上で完結するカードローンなら、家から一歩も出ずに口座に借入を行なえます。

LINE ポケットマネーは、LINE上で申し込み〜返済まですべての手続きを完了させられるカードローンです。

新たにアプリを入れたり、慣れない方法で申し込んだりせずとも借入を行なえるため、手軽さでは頭一つ抜けています。

LINE ポケットマネーではAIによる「LINEスコア」が審査に利用されており、LINEアプリ上での行動記録や質問の回答を分析して自分に最適な借入条件が算出されます。

Web上で手軽に自分に最適な借入を実現できるため、より自分にフィットした借入を行ないたい方には特におすすめです。

アコムは最短3ステップで申し込み〜借入まで完結するカードローンで、手軽かつスピーディな融資が特徴的です。

以上をすべてWeb上で完結させられます。

最短20分で借り入れられるため、手軽さとスピード感を重視する方には特におすすめです。

au じぶん銀行カードローンはWeb上で手続きを完結させられる銀行カードローンで、最短即日で借り入れられます。

本人確認書類や収入を証明できる書類はスマートフォンのカメラを利用してアップロードできるため、郵送やFAXを利用する必要もありません。

au IDをお持ちの方は0.5％の金利優遇もうけられるため、返済負担を抑えながら借入できるでしょう。

手軽さと返済負担の軽減を両立させたい方には、au じぶん銀行カードローンがおすすめです。

土日でも申し込みから借入までしたい方向け

カードローン名	土日の審査・借入スピード	おすすめポイント
プロミス	最短3分融資	記事内で最速の最短3分融資が可能 ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
au PAY スマートローン	・最短30分で審査完了 ・最短即日で融資可能	au PAY残高への借入なら 24時間いつでも即時融資をうけられる
三菱UFJ銀行 バンクイック	・最短即日で審査が完了 ・当日〜翌営業日に融資可能	銀行カードローンでありながら スピーディな融資に対応している

土日でも申し込み可能で、土日のうちに融資をうけたい方は以上の3つのカードローンがおすすめです。

それぞれのカードローンは土日の審査・融資に対応しているため、土日のうちに借入まで完結させられます。

なかでも、プロミスは土日でも最短3分で融資を行なっており、記事内で最速の融資スピードを誇ります。

初回借入時は借入日の翌日から30日間の利息が無料になるため、特に短期の借入負担を軽減できます。

2回目以降の借入は24時間365日いつでも最短10秒で完結するため、継続的な利用を検討している方にもおすすめです。

au PAY スマートローンは最短30分で審査が完了、最短即日で融資可能なスマホローンで、土日でも同様のスピード感で借り入れられます。

au PAY残高への借入チャージならいつでも即座に融資をうけられるため、緊急で支払いが必要な場合でも安心して対処できます。

au IDを利用しての申し込みなら、au IDに登録された情報が自動で申し込み画面に反映されるため、入力や確認の手間が省けるのも大きなメリットです。

三菱UFJ銀行 バンクイックは、銀行カードローンでありながら土日の融資にも対応しています。

審査は最短即日で完了し、当日〜翌営業日には借入を行なえます。

ただし、三菱UFJ銀行 バンクイックでは他の銀行口座への融資も受け付けており、融資先の口座によっては土日中に借り入れられない可能性がある点には留意しましょう。

土日に融資を受けたい場合は、事前に融資をうける口座の営業日、営業時間をチェックしておくのがおすすめです。

専業主婦でもお金を借りたい人向け

カードローン名	おすすめポイント
PayPay銀行カードローン	配偶者に安定した収入があれば申し込み可能
ベルーナノーティス	配偶者の同意があれば、総量規制の例外貸付として借入可能

専業主婦の方で、借入を行ないたいと考えている方は「配偶者貸付」を行なっているカードローンを利用しましょう。

配偶者貸付とは、自身と配偶者の年収を合算し、その1／3の金額まで借入を行なえる総量規制の例外貸付にあたる貸付です。

この配偶者貸付を利用することで、収入がない専業主婦の方でも配偶者の収入をもとに借入を行なえます。

PayPay銀行カードローンは配偶者貸付を行なっており、配偶者に安定した収入があれば専業主婦の方でも借入可能です。

PayPay銀行の口座を保有している方なら最短3分で申し込みが完了し、Web上で借入まで完結させられます。

＼申し込みの手順／

口座がある場合	口座がない場合
1.ローンアプリから申し込み 2.本人確認書類の提出 3.仮審査・本審査 4.借入	1.インターネットから口座開設とローン利用の申し込み 2.本人確認書類の提出 3.仮審査・本審査 4.口座初期設定 5.借入

ベルーナノーティスは、総量規制の例外貸付にあたる配偶者貸付を行なっている中小消費者金融です。

大手消費者金融とは違った独自の基準で審査を行なっているため、銀行や大手の審査に落ちた方でも融資をうけられる可能性があります。

14日間の無利息期間が条件内なら何度でも利用できるため、返済負担を抑えたい方にもおすすめです。

学生で安心してお金を借りたい人向け

カードローン名	おすすめポイント
エイワ	学生専用ローンがラインナップされており、家族に秘密で借入可能
アイフル	学生でも原則郵送物なし、最短18分で借入可能

上記3つはすべて条件に学生利用が可能である旨が明記されているため、安心して借入に申し込めます。

なかでも、中小消費者金融のエイワでは学生専用ローンをラインナップしており、学生の方でも安心して利用しやすいのが特徴です。

学生専用ローンを提供しているのは記事内でエイワのみであるため、安心して借入を行ないたい方はエイワでの借入を検討しましょう。

アイフルも学生への貸付を行なっており、自身に安定した収入があれば借入可能です。

原則郵送物なしに加え、最短18分で融資可能と記事内でも最速の融資スピードを誇ります。

周囲にバレずに、スピーディに借入を行なえるため、学費や留学資金の支払いでまとまったお金が必要な方でも利用しやすいでしょう。

家族に秘密で借り入れられるため、自身のアルバイト収入でバレずに借入を行ないたい学生の方には、特におすすめです。

簡単な返済方法でお金を借りたい人向け

カードローン名	返済方法	おすすめポイント
みんなの銀行 ローン	・アプリ上での自動引き落とし（約定返済） ・アプリへの入金、支払い（任意返済）	申し込み〜返済までアプリで完結し、返済の自由度が高い
LINE ポケットマネー	・口座からLINE Payへの自動チャージ＆支払い（約定返済） ・LINE Pay残高もしくは紐づけた口座からの返済（任意返済）	申し込み〜返済までLINEアプリ上で完結するため、利便性が高い
セブン銀行カードローン	・セブン銀行からの引き落とし（約定返済） ・ATMでの振り込み返済（任意返済）	国内約27,000台のセブン銀行ATMを、原則24時間365日手数料無料で利用できる

返済の簡単さを重視する方は、アプリ利用で手軽に返済を行なえるカードローンを選びましょう。

みんなの銀行 ローン、LINE ポケットマネーなら申し込み〜返済までアプリ上で完結させられるため、記事で紹介した他のカードローンより簡単に返済を行なえます。

特に、みんなの銀行 ローンは直感的に操作できる専用アプリが用意されており、画面のタップやスライド、画面から指を離す操作のみで簡単に借入・返済が可能です。

申込みから借入れ、返済まですべてアプリ完結。ドラッグ&ドロップでかんたんに借入・返済ができ、安心して利用できます。

引用：みんなの銀行 ローン

LINE ポケットマネーも、LINE上で簡単に申し込み〜返済まで簡単に完結させられる便利なスマホローンです。

総務省の調査によると、2022年の時点で日本国内のLINE利用率は全年代で90％を超えています。

幅広い方にとってLINEは慣れ親しんだツールであるため、他のカードローンより借入ハードルが低く感じられるでしょう。

新たなアプリをダウンロードしたり、ローン契約機に出向いたりする必要がないため、初めての借入で不安な方でも安心して返済まで行ないやすいのも魅力です。

セブン銀行カードローンは、全国に約27,000台あるセブン銀行ATMからいつでも手数料無料で返済できる、利便性の高いカードローンです。

返済負担を抑えながら手軽にATMから返済を行なえるため、よくATMを利用する方やセブン銀行ATMが近くにある方には、特におすすめです。

大きい金額を借りたい人向け

カードローン名	融資上限額	おすすめポイント
東京スター銀行カードローン	1,000万円	低金利＆無利息期間で、返済負担を抑えて借り入れられる
住信SBIネット銀行カードローン	1,000万円	SBI証券口座の登録で金利優遇をうけられ、大きい金額でも負担を抑えて借入可能
みんなの銀行 ローン	1,000万円	返済自由度が高く、収入に合わせて柔軟な返済を続けられる

大きい金額を借りたい方は、融資上限額が高めに設定されているカードローンを選びましょう。

上記3つのカードローンは融資限度額がそれぞれ1,000万円に設定されており、記事で紹介したカードローンのなかで最も上限額が高いのが特徴です。

3つの銀行カードローンは、どれも借入上限利率が15.0％以下と低めに設定されています。

なかでも、東京スター銀行カードローンは借入利率が1.5％～14.6％と低く設定されており、大きな金額を借り入れた場合でも返済負担が抑えやすいのが魅力です。

初回借入時には30日間の利息0円サービスも利用できるため、借入負担をさらに軽減できます。

短期借入、長期借入どちらを検討している方も、まとまった金額を借り入れたい方には東京スター銀行カードローンがおすすめです。

住信SBIネット銀行カードローンは、SBIネット銀行の証券口座登録で金利優遇をうけられます。

金利優遇後は借入利率1.99％〜14.29％で借り入れられるため、上記の3社で借入利率が最も低くなるのが魅力です。

SBIの証券口座を保有している方や証券口座開設を行なえる方は、住信SBIネット銀行カードローンで返済負担を抑えて大きな金額を借り入れやすいでしょう。

みんなの銀行 ローンも2社同様に融資限度額が1,000万円に設定されており、まとまった金額を借り入れやすいのが特徴です。

みんなの銀行 ローンは3社のなかで特に返済自由度が高く、収入に応じて元金返済なしや多めの返済など、月の返済額を調整できます。

毎月利息分さえ返済していれば元金の返済額は自由に決められるため、自分のペースでコツコツ返済をすすめたい方におすすめです。

審査が甘いカードローンはある？カードローンの審査に通りやすくするポイント

結論、審査の甘いカードローンはありません。

 審査が不安な方向けのカードローンはこちら

貸金業法で定められているように、どの貸し手も必ず申込者の属性情報と信用情報をチェックし、返済能力が十分な申込者にのみ貸付を行なっています。

審査通過の可能性を高めたい方は、事前に属性情報と信用情報をチェックし、整理しておきましょう。

具体的には収入を継続的に安定させたり、延滞や滞納をなくしたりといった方法が有効です。

また、申し込み前には他社借入の数を少なくすることで、さらに審査通過の可能性を高められます。

さらに、申し込み時には適切な金額での申し込みを徹底しましょう。

虚偽申告や複数の金融機関への同時申し込みは審査落ちの原因となるため、絶対に行なわないようにしましょう。

収入を継続的に安定させる

カードローンの審査に通過したい方は、収入を継続的に安定させることで審査通過の可能性をグッと高められます。

カードローンの審査では、申込者の返済能力が十分であるかが審査での大きなポイントとなるためです。

金融機関側は貸付によって利益を得なければならないため、貸し付けたお金が貸し倒れないよう、慎重に審査をすすめます。

収入が借入に対して十分な額で、継続的に収入を得ていれば貸し倒れリスクが低いと金融機関側に判断され、審査に通過しやすいでしょう。

ただし、借入額に対していくらが十分な返済能力と判断するかは金融機関によって異なります。

なるべく収入額が安定して増えてきたタイミングを見計らって申し込むことで、審査通過の可能性を高められるでしょう。

審査に不安な方は各社ホームページに併設されている「借入診断」を利用して、自分の収入に見合った借入額を試算してみるのがおすすめです。

借入希望額は適切な金額で申し込む

申し込み時に、必要最低限の金額を設定することで、審査通過の可能性を高められます。

借入希望額をなるべく低く抑えることで、同じ収入でも返済能力が十分と判断されやすくなるためです。

借入者の年収	借入額	年収に対する借入額の比率	審査難易度
300万円	100万円	1／3	高い
	10万円	1／30	比較的低い

カードローンでは増額申し込みに対応している場合が多いため、必要な場合はあとから利用可能枠を広げることも可能です。

初回の申し込み時はなるべく利用限度額を抑えて申し込み、審査通過率を高められるように工夫しましょう。

なお、消費者金融などの貸金業者からの借入は、総量規制によって年収の1／3以下と制限されています。

必要事項を記入するときに虚偽申告をしない

カードローンに申し込む際は、絶対に虚偽申告をしてはいけません。

虚偽申告をした場合、審査がその時点で打ち切られるだけでなく、今後は当該金融機関を一切利用できなくなる可能性があります。

また、虚偽申告の事実が信用情報機関に伝わると信用情報として記録されるため、他の金融機関にも虚偽申告の事実が伝わるでしょう。

一定期間が経過するまで虚偽申告の記録は残り続けます。

申し込みの際は、必ず正しい情報を正確に入力するように心がけましょう。

なお、万が一契約を結んだ後に虚偽申告が明らかになった場合、契約違反として借入金の一括請求が行われることも考えられます。

虚偽申告がバレずとも、大きなリスクがついて回るため、虚偽申告には大きなデメリットがあるといえるでしょう。

審査通過率が公開されているアコムや、柔軟な審査を行なってくれるエイワでの借入であれば、審査が不安な方でも安心して申し込みやすいでしょう。

複数の金融機関に同時に申し込まない

複数の金融機関に同時に申し込むと「申込ブラック」となり、審査に通過しづらくなります。

申込ブラックとは、短期間で複数のカードローンに申し込むことで陥る一種のブラック状態です。

申込ブラックの方は貸し倒れリスクや犯罪行為などのリスクがあるとみなされ、審査通過が難しくなります。

複数の金融機関に申し込む際は同時申し込みを避け、連続で申し込みすぎないようにしましょう。

申込履歴は半年の間記録されるため、借入申し込みの間隔は半年以上空けるのがおすすめです。

金融機関によって申込ブラックの判断基準は異なりますが、半年以内で2社への申し込みでも審査でマイナスととらえられる場合もあります。

借入の申し込みは必ず1社ずつ申し込み、審査に落ちた場合は原因を解消したうえで次の審査に臨むよう心がけましょう。

信用情報を申し込み前に確認する

審査に申し込む際は、事前に自身の信用情報を確認しておきましょう。

信用情報とは、クレジットやローンの契約、申し込みに関する情報のことで、信用情報機関に客観的な事実として保管されています。

貸金業法では審査の際に必ず申込者の信用情報を確認することが義務付けられているため、信用情報を整理しておくことで審査通過の可能性が高まるのです。

信用情報を整理する際は、以下の方法を利用しましょう。

なお、信用情報機関は3つ存在し、金融機関によって利用する信用情報機関が異なります。

• CIC（株式会社シ・アイ・シー）
• JICC（株式会社日本信用情報機構）
• KSC（全国銀行個人信用情報センター）

訂正の請求先や請求手続きもやや異なるため、事前にチェックしたうえで前述の整理方法を実践しましょう。

現在借り入れている借入の延滞・滞納をなくす

現在借入を行なっている方で延滞や滞納をしている方は、必ず事前に延滞や滞納をなくしたうえで審査に申し込みましょう。

延滞や滞納を行なっていると返済意思がないと判断され、返済能力が高くとも貸し倒れリスクがあるとみなされるためです。

延滞や滞納の事実は信用情報に記載されているため、記録が残っている間は借入の申し込みにマイナスの影響をおよぼし続けます。

過度な延滞を行なった場合は信用情報に「異動」と記載され、いわゆる「ブラック状態」に陥る可能性があります。

異動と記載された場合、審査通過が困難になるため必ず延滞や滞納はすぐに返済しましょう。

延滞や滞納を返済できない方は おまとめローンで借入を一本化することで、返済負担を大きく軽減できる可能性があります。

 おまとめローンなら延滞や滞納をなくすのと同時に他社借入を一本化できるため、より効率よく審査に通過できる可能性を高められるでしょう。

  審査が不安な方におすすめのおまとめローンはこちら

他社借入の数を少なくする

カードローンに申し込む際は、他社借入の数をなるべく少なくしたうえで審査に臨みましょう。

複数社からの借入がある状態での申し込みは、返済能力が低いと判断される原因になるだけでなく、多重債務に陥る危険性があるためおすすめできません。

複数社から借入がある方は、その内の一社からより多く借りて他社に返済してしまうなどで借入をまとめる方法も検討しましょう。

ただし、返済のための借入を行なっている方は、新たな借入ではなくおまとめローンや債務整理の利用を検討しましょう。

消費者金融のおまとめローンは総量規制の例外貸付に分類されているため、返済負担を確実に減少させられます。

借入のための借入は多重債務のリスクが一気に高まるため、他社借入の返済が困難な方は「 おまとめローンの記事」を参考に借金の減額から始めましょう。

カードローンとは？お金が足りないときに救世主となる存在

カードローンとは個人向け融資サービスの一種で、契約時に定められた借入限度額の範囲内で必要な分だけ借入を行なえるサービスです。

お金が足りないときでもすぐに借りられて、手元にお金が用意できるため、困ったときの救世主となるでしょう。

おもに消費者金融や銀行、カード会社（信販系）の金融機関がカードローンのサービスを提供しており、それぞれ異なる特徴があります。

無利息期間があるカードローンや周囲にバレずに借入が行なえるカードローンもあるため、提供しているサービスを比較することで自分に合った借入を実現できるでしょう。

借入が可能な金額は基本的に年収の1／3までですが、使用用途は自由に設定されている場合が一般的です。

各金融機関によって借入利率が異なるため、借入前には借入利率もきちんと比較しましょう。

基本的にお金を貸してくれる金融機関は3種類に分かれる

基本的にお金を貸してくれる機関は銀行系や 消費者金融系、カード会社（信販系）の3種類があり、それぞれには異なる特徴があります。

異なるポイントはおもに「金利負担」と「融資までのスピード」です。

分類	メリット	デメリット
銀行	金利が低め 総量規制の対象外	融資までに時間がかかるものが多い 審査が消費者金融に比べて厳格
消費者金融	スピード感ある融資を提供している 無利息期間があるものが多い	金利が高め 総量規制の対象になる
カード会社（信販系）	銀行並みに金利が低いカードローンもある 独自のサービスを提供しているものもある	総量規制の対象になる 融資スピードは消費者金融にやや劣る

それぞれのメリット、デメリットを知っておくことで、より自分に合った借入先を見つけやすくなります。

カード会社が提供する信販系のカードローンは、クレジットカードを利用して借入を行なうものもあり、借入枠がカードの利用枠と共通になる場合もあるため要注意です。

銀行カードローンと消費者金融カードローンの違いは？

銀行カードローンと消費者金融カードローンはそれぞれ異なる特徴があり、自分の求めるサービスによってどちらを利用するか選びましょう。

分類	こんな方におすすめ
銀行カードローン	返済負担を抑えたい方 長期間の借入を検討している方
消費者金融カードローン	すぐに融資をうけたい方 短期間の借入を検討している方

返済負担の軽減を重視している方には銀行カードローンがおすすめで、融資のスピード感を重視している方には 消費者金融カードローンがおすすめです。

どちらも重視する、という方は横浜銀行カードローンやau じぶん銀行カードローンを利用しましょう。

返済負担を抑えながら、最短で即日融資をうけられます。

カードローンを利用した履歴は信用情報に記録される

カードローンを利用した履歴は信用情報に記録されます。

信用情報とは、クレジットやローンの契約や申し込みに関する客観的な事実を指しており、借入状況や延滞・滞納履歴とともに信用情報機関に保管されています。

貸金業法では、審査時に必ず申込者の信用情報をチェックするように定められているため、信用情報は審査を行なううえで重要な審査項目の一つです。

過度な延滞や金融事故などを一度でも起こすと信用情報機関に不利な事実が一定期間残り続けるため、審査に通りづらくなります。

カードローンを利用する際は信用情報に傷がつかないよう、慎重かつ適切に利用しましょう。

事前に返済シミュレーターを利用して毎月の返済額や返済期間を試算しておくことで、無理のない借入を実現できます。

借入を検討している方は、まずは返済シミュレーターで返済に関する情報をチェックしてみましょう。

使用する用途は自由に設定されている

カードローンで借り入れたお金の用途は、基本的に定められていません。

2023年の金融庁の調査によると、3年以内に消費者金融を利用した方の利用用途で多かったのは、以下の3つです。

利用目的	利用者割合
生活費（光熱水費を含む）不足を補うため	40.1％
クレジットカード、ネットショッピングにおける後払い決済などの 利用代金を支払う資金の不足を補うため	28.6%
住宅ローンの支払い資金の不足を補うため	13.7％

ほかには、生活費の決済だけでなく、欲しいものを購入する資金として借入を行なっている方もいるようです。

借り入れた金額のうち一定額を生活費として、一定額を欲しいものを購入する資金として利用するといった使い方もできます。

ただし、ビジネスに利用するための「事業用資金」としての借入を禁じているカードローンもある点には注意しましょう。

事業用の借入を検討している方には、ビジネスローンや日本政策金融公庫の利用がおすすめです。

基本的に年収の3分の1まで借入ができる

カードローンの利用上限額は総量規制で規定されており、基本的に年収の1／3までと決められています。

総量規制を超える借入、もしくは総量規制を超えた状態での追加借入はできないため、審査に臨む際は、自身の借入合計額が年収の1／3を超えていないかチェックが必要です。

ただし、総量規制には対象になる借入と対象にならない借入があります。

総量規制の対象となる借入	総量規制の対象にならない借入
・消費者金融カードローン ・カード会社などの信販系カードローン	・銀行カードローン ・総量規制の例外貸付に該当する借入（おまとめローンなど）

銀行カードローンを利用すれば、年収の1／3を超える借入が可能です。

ただし、総量規制の対象外だとしても、年収の1／3を超える貸付は「貸し倒れのリスクが高い」と金融機関に判断される可能性が高いといえます。

自身の返済能力を超えた借入は基本的にできない、という点は留意しておきましょう。

各金融機関によって金利が決められている

カードローンの金利は各金融機関によって大きく異なります。

借入利率は、各カードローンを比較する際の最も重要な項目の一つです。

借入額が大きいほど、借入期間が長くなるほど、借入利率の差が金利負担に大きな影響を与えます。

＼借入額100万円の場合の金利負担額／

比較	借入期間6ヵ月	借入期間1年	借入期間3年	借入期間5年
借入利率18.0％	53,150円	100,160円	301,472円	523,580円
借入利率14.0％	41,228円	77,444円	230,408円	396,080円
金利負担の差	11,922円	22,716円	71,064円	127,500円

借入期間が長くなるにつれて、両者の差は大きくなっていきます。

＼借入期間6ヵ月の場合の金利負担額／

比較	借入額30万円	借入額50万円	借入額100万円	借入額200万円
借入利率18.0％	15,948円	26,578円	53,150円	106,300円
借入利率14.0％	12,366円	20,614円	41,228円	82,456円
金利負担の差	3,582円	5,964円	11,922円円	23,844円

借入額が多くなるにつれて、金利負担額の差は広がっています。

借入の際は借入利率だけでなく、金利負担の大きさについてもチェックしておきましょう。

上限金利の相場ってどれくらい？どの金融機関が1番低金利？

上限金利の相場は、銀行カードローンと消費者金融で大きく異なります。

銀行の上限金利の相場	消費者金融の上限金利の相場
〜14.2％	～18.0％

返済負担を抑えたい方には、より低金利な銀行カードローンがおすすめです。

記事内で紹介したカードローンのなかで最も借入上限利率が低いのは、JCBカードローン FAITHの12.5％です。

利息上限は、利息制限法と出資法という2つの法律で規定されており、以下のように設定されています。

元本の金額が10万円未満のときの上限金利 → 年20％
元本の金額が10万円以上から100万円未満のとき上限金利 → 年18％
元本の金額が100万円以上のときの上限金利 → 年15％

引用：日本貸金業協会

以上の金利を超える借入利率を設定している場合、金融庁が注意喚起する闇金の可能性が高いため、借入をしないように注意しましょう。

カードローンとキャッシングの違いは？

カードローンとキャッシングはどちらも現金を借り入れるための手段という意味で、その目的は一致しています。

ただし、カードローンとキャッシングではそれぞれ金利や限度額が異なります。

項目	金利	限度額
カードローン	キャッシングと比べて低め	キャッシングと比べて高め
キャッシング	カードローンと比べて高め	カードローンに比べて低め

カードローンは借入に特化して設計されており、長期の借入も可能な高い限度額とキャッシングに比べて低い金利が特徴です。

一方、キャッシングは一般的に「クレジットカード付帯のキャッシング」を指し、クレジットカードを利用して行なう現金の借入を意味します。

クレジットカードのショッピング枠と限度額を共有している場合もあり、カードローンに比べて限度額は低く、金利は高めです。

なお、キャッシングとは本来「現金を借りられるサービスの総称」であるため、カードローンもキャッシングの一部に含まれます。

ただし、キャッシングと呼ぶ際には「カード付帯のキャッシング」を指すのが一般的です。

カードローンがおすすめな人

カードローンは以下のような方におすすめです。

カードローンはキャッシングに比べて限度額は高め、金利は低めに設定されている場合が多いといえます。

申込者の返済能力によっては100万円以上の借入も可能であるため、まとまった金額を立て替える必要がある方や、複数の用途に利用したい方でも安心して借り入れられます。

キャッシングよりも低い金利で借り入れられるため、借入金額が大きい場合でも返済負担を抑えて借入が可能です。

また、繰上げ返済にも対応しており、余裕がある月に返済を早められる点も特徴的です。

 審査が不安な方向けのカードローンはこちら

キャッシングがおすすめな人

キャッシングは以下のような方におすすめです。

キャッシングはクレジットカードに付帯するサービスであるため、カードローンより手軽に利用できます。

手持ちのクレジットカードにキャッシング枠が設定されている方なら今すぐにでも利用することができるため、手間をかけずに少額を借り入れたい方にぴったりです。

クレジットカードにキャッシング枠が付帯していない場合でも、申し込みを行なうことですぐに利用できます。

ただし、カードローンに比べて金利は高めに設定されているため、返済負担が大きくなる前に返済するよう心がけましょう。

無利息期間サービスがある金融機関もある

カードローンのなかには、無利息期間サービスのある金融機関も存在します。

無利息期間サービスを利用すれば期間中の金利負担を0円に抑えられるため、効率よく返済負担を軽減できます。

この記事で紹介した消費者金融の多くに、無利息期間が設けられています。

無利息期間のあるカードローン	おすすめポイント
アコム	初回利用時、30日間利息無料で借入可能
レイク	Web申し込みなら、最大60日間利息0円で借り入れられる
ベルーナノーティス	条件内なら14日間の無利息期間が何度でも利用可能

最も長く無利息期間のサービスを利用できるのはレイクで、最大60日間の利息負担をゼロにできます。

複数回の継続的な借入を検討している方は、条件内で14日間の無利息期間を何度でも利用できるベルーナノーティスがおすすめです。

なお、無利息期間は「契約日から」や「契約日翌日から」、「借入日翌日から」など金融機関によって異なるため、事前に必ずチェックしておきましょう。

基本的にWeb完結で借りられる

カードローンの多くは申し込み〜借入までをWeb上で完結させられるため、来店や郵送の手間をかけず、手軽に借りられます。

申し込み〜借入までをWeb上で完結させる一般的なステップは以下のとおりです。

借入に疑問がある場合はWeb完結で申し込むのではなく、電話での申し込みをするのがおすすめです。

原則在籍確認なしや郵送物なしで誰にもバレずに借りられる

カードローンのなかには 原則在籍確認なしや、 原則郵送物なしで借り入れられるものもあります。

原則在籍確認なしや原則郵送物なしのカードローンを選ぶことで周囲の誰にもバレずに借入することが可能です。

 原則在籍確認なしや原則郵送物なしのカードローンはこちら

職場にバレずに借り入れたい方には原則在籍確認なしのカードローンが、家族にバレずに借り入れたい方には原則郵送物なしのカードローンがおすすめです。

カードローン名	おすすめポイント
アイフル	99.7％が原則在籍確認なしで利用できている （ある場合も許可なく実施されない）
SMBCモビット	原則電話連絡をしていないため、会社の人にバレずに借入可能

ただし、審査内容によっては原則として在籍確認を行なっていない金融機関でも在籍確認を実施する可能性があります。

お申込みの際に自宅・勤務先へのご連絡は行っておりません。
在籍確認が必要な場合でも、お客様の同意をいただかない限り実施いたしません。

引用：アイフル

女性でも安心して利用できる女性専用のカードローンも存在する

借入に不安がある女性の方は、女性専用のカードローンをラインナップしている金融機関を利用するのがおすすめです。

おもに 中小消費者金融にラインナップされていることが多く、この記事では以下の2社で女性向けカードローンが提供されています。

セントラルでは女性スタッフが対応するため、女性の方でも安心して手続きを行ないやすいでしょう。

フタバは女性利用者のサポートを得意としており、「親切丁寧な対応」をモットーとして掲げています。

そのほかにも、LINE ポケットマネーやau PAY スマートローンなど馴染みのあるアプリを利用して借り入れる方法もおすすめです。

より品質の高いサポートやお客様対応を重視している方は、お客様対応の品質が国際保証規格を満たしていると認められた「プロミス」での借入も検討してみましょう。

フリーローンとの違いは？

フリーローンとカードローンは、ローンカードが発行されるかどうかで呼び方が異なります。

フリーローンはローンカードが発行されず、融資は契約時の一回のみである場合がほとんどです。

対して、カードローンはローンカードが発行されるため、カードを利用して何度でも追加で借り入れられます。

比較	カードローン	フリーローン
カード発行	あり（カードレスの場合もある）	なし
借入	上限額まで何度でも借入可能	最初の1回のみである場合がほとんど
融資スピード	最短で即日	数日〜数週間かかる場合が多い
返済期間	借入者により異なる	契約時に決定

借入額によっては、フリーローンの方がカードローンより返済負担を抑えられる場合もあります。

ただし、カードローンなら上限金額まで何度でも追加借入ができるため、フリーローンよりもカードローンの方が利便性は高めです。

事前に特徴を押さえて比較することで、より自分に合ったローンを見つけやすくなります。

おまとめローンや借り換えローンもある

カードローンには通常の借入だけでなく、 おまとめローンや借り換えローンという返済負担を軽減するために特化した商品もあります。

おまとめローン	借り換えローン
複数の借入先から一社へ借入の一本化	一社から他の一社への借り換え

どちらの場合でも、より金利の低い借入先に乗り換えることで、金利と月々の返済額を軽減することが可能です。

複数の借入先に返済を行なっており、月々の負担が大きくて困っている方は、ぜひ おまとめローンや借り換えローンを検討してみましょう。

なかでも、総量規制の例外貸付に該当する消費者金融のおまとめローンなら、返済負担を必ず軽減することが可能です。

消費者金融のおまとめローンは多重債務者の救済に関して積極的な姿勢を見せており、審査に前向きな場合もあります。

「多重債務に困っているけど審査が不安で申し込みづらい」という方は、 消費者金融のおまとめローンを利用するのがおすすめです。

カードローンの審査基準や項目は？申込者情報と利用履歴が確認される！

カードローンの審査でチェックされるのは、おもに「申込者情報」と「利用履歴」の2つです。

それぞれの金融機関が独自に審査基準を設けているため詳細は不明ですが、どの金融機関でも必ず上記の2つをもとに審査を行なっています。

一方が審査通過できる基準になっていても、もう一方に問題がある場合は審査通過は難しいでしょう。

申し込み時に入力された情報のほかに、信用情報機関に保存されている情報をもとに審査が行なわれます。

申し込み時は入力内容に間違いがないよう、確認を徹底したうえで審査に臨みましょう。

 審査が不安な方向けのカードローン

申込者情報

申込者情報とは属性情報のことで、氏名、生年月日、住所などの個人情報に加え、家族構成などの情報も含まれます。

借入時に重視されるのは年収や職業、勤続年数などで、それらをもとに「返済能力が十分であるか」を判断します。

属性情報の確認を行なうのは、以下をチェックするためです。

このように判断されて初めて、審査に通過して融資をうけられます。

審査に臨む際は返済能力が十分と判断されやすいよう、収入を継続的に安定させることや、適切な借入希望金額で申し込むことを意識しましょう。

特に申し込みの際、必要最低限の金額で申し込むことで返済能力が十分と判断される可能性が高まります。

カードローンでは、あとから借入を追加したい場合の増額申請も可能なため、申し込みではそのときに必要な分だけの金額を申し込みましょう。

利用履歴

利用履歴とはクレジットカードやローンの申し込み履歴や返済履歴などの総称です。

個人の信用情報は信用情報機関に保存されており、各金融機関が信用情報機関に問い合わせることで、信用情報が提供されます。

審査ではおもにクレジットカードやローンを適切に利用してきたかがチェックされており、延滞や滞納の過去があると審査でマイナスの評価につながります。

特に申し込み時点で延滞や滞納がある場合は「返済の意思が低い」と判断されるため、審査通過は難しいでしょう。

審査に申し込む際は事前に延滞や滞納をなくしておくことで、審査通過の可能性を高められます。

ただし、過去に過度な延滞や金融事故の事実がある場合は、信用情報に「異動」と記載されている可能性があり、審査通過は困難です。

申し込みの際は信用情報機関が行なっている開示請求に申し込み、自身の信用情報を事前にチェックしておきましょう。

カードローンのデメリットや注意点

カードローンにはデメリットや注意点も存在します。

最大のデメリットは住宅ローンや自動車ローンなど、他のローンに影響が出る可能性がある点です。

また、カードローンは一度契約するといつでも借入を行なえるため、つい借り過ぎてしまう可能性があります。

つい借り過ぎてしまうと、延滞や滞納につながります。

延滞・滞納はさまざまなデメリットを引き起こすため、必ず返済できる分だけ借り入れるようにしましょう。

カードローンのメリットだけでなく、デメリットや注意点も押さえておくことで、より安心してカードローンを利用することができます。

住宅ローンや自動車ローンなどの他のローンに影響が出る可能性

カードローンを利用していると、住宅ローンや自動車ローンなど他のローンに影響が出る可能性があります。

カードローンの利用が他のローン審査でマイナスに影響するのは以下の場合です。

他のローンに申し込みをする際にすでにカードローンでの借入がある場合、支払いをカードローンに頼る可能性があると判断され、マイナスに影響します。

カードローンで他の借入の返済にあてている方は多重債務に陥ったり、延滞・滞納を繰り返したりする可能性があるため、貸し倒れるリスクがあると金融機関に判断されやすくなるでしょう。

同様に、完済後もカードローンを解約していない方は、困ったときにカードローンを利用するつもりかもしれない、と疑われます。

他のローンを利用する可能性のある方は、適切にカードローンを利用し、完済したら速やかに解約するよう心がけましょう。

つい借りすぎてしまう可能性がある

カードローンはいつでも手軽に借入を行なえるため、つい借りすぎてしまう可能性があります。

家から一歩も出ずとも手軽に借入を行なえるのは大きなメリットである反面、自分で借入額を制御できなければ借りすぎで危険な状態に陥るという側面もあるでしょう。

カードローンを利用する際はあらかじめ上限額を決めておく、借入上限額を低めに設定しておくなど工夫をすることが重要となります。

どうしても借り過ぎてしまう方には、金融機関からの借入を5年間制限する「貸付自粛制度」の利用もおすすめです。

ただし、緊急時でも一切借入が行えない状態になるため、借りすぎてしまう際に利用するあくまで最終手段として視野に入れておきましょう。

借りすぎないように事前に返済シミュレーションを行なおう

気付いたら返済能力を大きく超える無理な借入を行なっていた、という場合もあります。

そのため、借りすぎに気付かないまま借りすぎる事態を防ぐためにも、事前に返済シミュレーションで返済の詳細についてチェックしておきましょう。

事前に毎月の返済額や返済期間などを知っておくことで、返済の見通しを立てられます。

借入の際は、自分が無理なく返済できる「現実的な借入上限額」を知っておくことも重要です。

返済のプロセスや現実的な上限額を把握しておくことで、借入時の精神的な負担を軽減できるでしょう。

以下の返済シミュレーターに借入予定額と借入利率を入力することで、簡単に返済総額や毎月の返済額、借入期間などがわかります。

借入を行なう際は必ず事前に返済のシミュレーションを行ない、自分の返済能力で返せる現実的な額を明らかにしておきましょう。

延滞や滞納をしてしまうとさまざまなデメリットが生じる

延滞や滞納では、以下のようなさまざまなデメリットが生じます。

遅延損害金とは延滞・滞納時に適用される利息を指します。

20.0％に設定されている場合が多く、なるべく早く延滞分を返済しなければ借金が膨れ上がりやすいため注意が必要です。

また、延滞は信用情報に記録されるため次の審査に影響します。

延滞を繰り返したり、過度な延滞を行なったりすると信用情報に「異動情報」と記載され、審査通過が困難になるため、注意が必要です。

過度な延滞に対しては利用停止や強制解約、借入残額の一括請求が行なわれる場合もあります。

なるべく延滞は避け、遅れた場合でも即座に返済することを徹底しましょう。

カードローンに申し込むための方法！申し込みから借入までの流れ

カードローンに申し込むには、まず自分に合ったカードローンを見つける必要があります。

返済負担や融資スピードなど、自分が最も重視するポイントを決めてそれぞれのカードローンを比較することで、自分に最適なカードローンを見つけられるでしょう。

自分に合ったカードローンが見つかったら、次は審査の準備です。

必要書類を用意し、属性情報・信用情報を整理しておくことで審査通過の可能性を高められます。

審査に通過したら、次のステップは契約です。

注意事項の確認や契約内容をチェックし、契約を締結することで融資の準備が整います。

借入方法は金融機関ごとに異なるため、申し込む前に自分に最適な借入方法を選択できるか確認しておきましょう。

以上、5つのステップや注意点を明確に理解しておくことで、安心して融資をうけられるでしょう。

自分に合ったカードローンを選んで申し込む

カードローンを選ぶ際には、以下の2つを最初にチェックしましょう。

返済負担を抑えてよりお得に借り入れたい方は、銀行カードローンがおすすめです。

銀行カードローンは借入上限利率が消費者金融よりもおよそ3.0％と低く設定されており、返済負担を軽減できます。

例えば100万円を3年間借り入れた場合、生まれる返済負担の差は53,532円です。

	借入利率	総返済額
銀行カードローン利用時	15.0％	1,247,940円
消費者金融カードローン利用時	18.0％	1,301,472円

ただし、短期間の借入を検討している方は、無利息期間を利用できる消費者金融のほうが金利負担を抑えられる可能性があります。

消費者金融カードローンは即日融資も行なっているところも多いため、すぐに借入を行ないたい方にもおすすめです。

自分の最も重視するポイントを軸にカードローンを比較することで、自分に合ったカードローンを見つけやすくなります。

必要書類の提出や審査に必要なことをやる

自分に合ったカードローン（目的別）を見つけても、審査に通過できなければ利用できません。

審査を通過するためにも入念に対策し、審査に必要なことはすべて行いましょう。

審査では申込者に十分な返済能力があるかを判断するために、属性情報や信用情報がチェックされます。

借入額に対して年収や収入の安定度が不十分であった場合、貸し倒れリスクがあると金融機関側に判断されて審査に通過しづらくなります。

同様に延滞や滞納がある場合、すでに返済能力を超える借入を行なっているとして審査でマイナスの評価になるでしょう。

属性情報と信用情報の両方を整理して審査に臨むことで、審査通過の可能性を最大限に高められます。

反対に、どちらか一つでも問題があった場合、審査通過できない可能性があるため、必ず属性情報と信用情報の両軸で審査の準備をすすめておきましょう。

必要書類や審査に必要なこと一覧

審査に臨む際は必要書類を漏れなく準備し、属性情報と信用情報をできる限り整理したうえで審査に臨みましょう。

審査に臨む際は以下の一覧表を参考に、やり残しがないか徹底的に確認することが重要です。

また、申告する際に虚偽申告をしてしまうと審査に落とされてしまうため、虚偽の申告はしないようにしましょう。

やるべきこと	詳細
必要書類の準備	本人確認書類・収入証明書（条件による） 在籍確認の証明書（所定の金融機関のみ） 以上が不足なく準備できている状態であることを確認する。
属性情報の整理	収入額や収入の安定度が借入申込額に対して十分 勤務先への在籍確認に対応できる状態である（必要な場合のみ）他社借入の件数をできるだけ減らす 以上を確認する。
信用情報の整理	信用情報機関への信用情報の確認 不利になる信用情報の削除や、間違った情報の訂正 今行なっている借入の健全化 以上を済ませているか確認する。

審査が行なわれる

必要書類をそろえ、申し込みを行なうと、順次審査が実施されます。

審査スピードは金融機関ごとに大きく異なるため、不安な方は事前に金融機関のホームページでチェックしておきましょう。

一般的に消費者金融では最短即日審査、銀行では翌日〜数日以内に審査が行なわれます。

審査の早い金融機関を探している方には以下のカードローンがおすすめです。

金融機関名	審査スピード
プロミス	最短3分で融資
レイク	最短15秒で審査結果を通知している
みんなの銀行 ローン	最短2分で一次審査の結果がわかる

なお、審査には簡易審査と仮審査、本審査の3種類があります。

簡易審査とはホームページ上で行なえる「借入診断」のことです。

仮審査とは申込者の返済能力をチェックする本審査前の審査を指します。

不安な方は簡易審査、仮審査を行なったうえで、本審査に申し込むのがおすすめです。

審査に通ったら契約をする

無事審査に通ったら、契約にすすみます。

多くの場合、審査結果の通知とともに契約内容が通知されるため、契約内容をしっかり確認し、借入にすすみましょう。

審査結果によっては、希望した借入上限額よりも低い金額での契約、申し込み時とは異なる借入利率での契約となる場合もあります。

申し込んだ内容は把握しているからと契約内容を見ないで契約をするのではなく、必ず契約内容には目を通してから契約をしましょう。

Web完結が可能なカードローンの場合、Eメールで送られてきた契約内容への同意や電話での契約内容の確認で契約を行なえます。

カードが届く前に借入を行なえるカードローンなら、契約の締結と同時に借入が可能です。

各金融機関でできる方法で借入をする

契約が完了したら、実際に借入が行なえます。

通常のカードローンでは、カードを利用して借入・返済を行ないますが、現在ではカードレスでアプリを利用して借入を行なえるものもあります。

一般的なカードローンが対応している借入方法は以下のとおりです。

なかにはアプリ上で借入を行なえるカードローンもあり、ローンカードが届く前に借りられるため、契約〜融資までがスムーズに行なえます。

カードレスのカードローンなら原則郵送物なしで借りられる場合もあるため、家族にバレずに借り入れたい方にもおすすめです。

おすすめのカードローン	おすすめポイント
アコム	最短20分で借り入れられて、借入方法が豊富に用意されている
アイフル	原則郵送物なしで、バレずに、スムーズに借り入れられる
ORIX MONEY	好みに合わせてアプリ型（カードレス）とカード発行型を選べる

それぞれ借入方法が異なっているため、事前に可能な借入方法をチェックしたうえで申し込むのがおすすめです。

カードローンを利用する際によくある質問

カードローンを初めて利用する方は、カードローンを利用する際によくある質問をチェックしておきましょう。

銀行と消費者金融の違いや限度額、返済のコツを押さえておくことで、より安心して借入を行なえます。

実際、金融庁は安易な借入や無計画な借金は多重債務に陥る危険があるとして、注意喚起を行なっています。

ただし、カードローンは便利に利用すれば、生活費決済や後払いの補填などに非常に有効です。

現在、日本では約10人に1人が借入を行なっており、そのうち約40％が生活費を補うために借入を行なっています。

カードローンを便利かつ有効に利用できるよう、審査〜返済までのそれぞれのステップでわからない点を解消しておきましょう。

返済が難しいと考えている方は、返済をスムーズに行なうためのコツについてもチェックしておくのがおすすめです。