後払い(ツケ払い)現金化とは？メルペイやNP後払いなどの現金化にリスクと違法性について解説

近年、商品を購入した後日に支払いを行なう、後払いサービス（ツケ払いサービス）が多くリリースされています。

以下のような後払いサービスは、クレジットカードを持っていなくても後払いできるということで人気なサービスです。

• メルペイスマート払い
• NP後払い
• 後払いワイド
• PayPayクレジット
• Paidy（ペイディー）　など

また、後払い現金化とは、これらの後払いサービスを利用して商品を購入し、それを後払い現金化業者に買い取ってもらうことで、サービス内でしか使えない利用枠を現金化する手法のことです。

クレジットカードの現金化と同様に、後払い現金化は違法と言えるわけではないため、グレーゾーンとして多くの現金化業者がサービスを運営しています。

ただし、金融庁では後払い現金化に強く警鐘を鳴らしており、違法となるケースもあると紹介しています。

形式的に商品の売買等であっても、その経済的な実態が貸付けであり、業として行う場合には、貸金業に該当するおそれ（※）があります。
（※）個別具体的な実態を踏まえて判断する必要があります。

引用：「今すぐ現金」「手軽に現金」にご注意ください！～いわゆる 後払い（ツケ払い）現金化 に要注意～

実際に「インフォクリエイト」や「ギフリー」といった後払い現金化業者が逮捕され、貸金業法違反や出資法違反の罪で有罪判決が出た例もあります。

後払い現金化を利用するユーザーにとってもリスクがあり、現金化行為は各サービスの利用規約で明確に禁止されており、現金化がバレるとアカウントが凍結されてしまいます。

さらに、後払い現金化業者は「新手のヤミ金」と言われることもあり、後から高額な手数料を請求されたり、危険なトラブルに巻き込まれる可能性もあります。そのため、後払い現金化は絶対に利用しないよう、ご注意ください。

現金がすぐに必要な方は、以下のようなメリットがあるカードローンを利用するのが無難でしょう。

後払いの現金化はできる？バレたら規約違反で強制解約になる【国も注意喚起中】

後払いアプリの現金化は可能です。ただし、後払いアプリの利用規約に違反するため、現金化がバレた場合は強制解約させられる可能性があります。

強制解約させられると、これまでに利用していた金額の一括返済が求められる場合もあり、さらにお金に困ってしまうことになりかねません。

また、後払いの現金化を代行する業者は貸金業登録を受けていないケースが多く、無登録で貸金業と同等の事業を行なっているため闇金に相当することから、国も注意喚起を促しています。

闇金と関わると高額な支払いを要求されたり、厳しい取り立てにあったりするなど金銭トラブルに巻き込まれる危険性が高いため、安易に現金化は行なわないようにしましょう。

今すぐに現金が欲しいなら、安全に利用することができるカードローンを利用してください。

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後払い現金化の仕組み

後払い現金化とは、商品を後払いで購入し、それを後払い現金化業者に買い取ってもらうことで現金を手にする手法です。

1. 後払い現金化の申し込みを後払い現金化業者にする
2. 後払い現金化のために買い取ってもらう商品を購入する
3. 後払い現金化業者に買い取りをしてもらう
4. 後払い現金化業者から現金を受け取る
5. 後払い現金化するために購入した商品の代金を支払う

具体的には、上記のように後払い現金化業者に現金化の申し込みをし、現金化のための商品を購入後に後払い現金化業者に買い取りをしてもらい、買取代金が受け取れるという手順です。

その後の手順は、後払い現金化業者に対する支払いはなく、現金化するために商品を購入した後払いアプリの支払いのみをする形です。

ただし、こうした後払い現金化業者は、貸金業とも取れる事業をしながらも貸金業登録を受けていない違法業者が多いのも実情です。利用の際は細心の注意を払って利用しましょう。

安全に現金を手に入れたいならカードローンの利用がおすすめです。カードローンなら貸金業登録をきちんとしており、安全に利用することができます。

現金化に利用されている後払いアプリやバーチャルカード

現金化に利用されている後払いアプリや、バーチャルカードには、以下のものがあります。

なお、バーチャルカードとは実物のカードが発行されない仮想カードのことで、オンラインショッピングの利用に最適です。

後払いアプリ	バンドルカード※	B/43	Paidy	Kyash	PayPayクレジット	ファミペイ	atone	d払い	NP後払い	LINE Pay	後払いワイド	QUICPay	ultra pay	BANKIT	auかんたん決済	ソフトバンクまとめて支払い
利用先	Visaの使えるオンラインショップ・店舗	Visaの使えるオンラインショップ・店舗	Visaの使えるオンラインショップ・店舗	Visaの使えるオンラインショップ・店舗	対応店舗・サービス	対応店舗・サービス	導入店舗	対応店舗・サービス	導入店舗	対応店舗・サービス	導入サイト	対応店舗	Visaの使えるオンラインショップ・店舗	Visaの使えるオンラインショップ・店舗	対応店舗・サービス	対応店舗・サービス
金利・手数料	無料（支払方法により有料）	500～1,800円	109～390円/1回の支払×支払回数	無料	無料（1回払いのみ）	実質年率18.0％	無料or209円	無料	無料（一部有料）	無料	実質年率15.00％	無料	無料	無料	無料	無料
審査の有無	なし	あり	あり	なし	あり	あり	あり	なし（ドコモユーザー）	あり	あり	あり	あり	なし	なし	なし	なし

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※未成年の利用は保護者の同意が必要です。
※ ポチっとチャージは、満18歳以上の方が利用規定に同意のうえご利用いただけます（年齢確認あり）
※ ポチっとチャージは、株式会社セブン銀行が提供しているサービスです（手数料・審査あり）

後払いサービスの利用規約に違反して強制解約になる

後払いサービスを利用し現金化することは、後払いアプリの利用規約に違反するため、判明した場合は強制解約させられます。

後払いサービスの本来の利用趣旨は、手元に現金がなくても欲しいときにすぐに商品を購入できることです。

しかし、現金化目的で利用する場合、利用者は商品が欲しいからではなく、あくまで現金を手に入れたいがために商品を購入するため、本来の趣旨にはそぐわないといえます。

実際に、後払いサービスのatoneでは、下記のケースに該当する場合に会員資格の停止、取り消しをすると利用規約で定めています。

商品等を換金する目的でatoneを利用すること及び短期間で反復継続して同一の商品を購入することその他atoneを含む当社が提供するサービスの利用状況が適当でないと当社が認めた場合  

引用：atone　利用規約第7条

強制解約させられた場合は、これまでに利用していた金額の一括返済が求められる可能性があるため注意が必要です。

そのため、すぐに現金が必要な場合は、カードローンを利用しましょう。

国が後払い現金化は闇金の可能性があると注意

後払い現金化は違法な闇金に該当する恐れがあるとして、金融庁が警鐘を鳴らしています。

「今すぐ現金」「手軽に現金」にご注意ください！～いわゆる 後払い（ツケ払い）現金化 に要注意～

後払いを現金化する際、前述のとおり、現金化を代行する業者も実際の商品の価格と買取価格の差額を収益としているのが実情です。

そのため、単なる商品の売買ではなく貸金業とみなされるケースがあります。

貸金業を営む場合は貸金業登録を受ける必要がありますが、現金化を目的に営業している業者のなかには登録を受けていないケースが多く、このような業者は貸金業法に違反する闇金業者と判断される可能性が高いです。

闇金業者を利用すると金銭トラブルに巻き込まれるリスクが高いため、すぐに現金が必要な場合はカードローンを利用しましょう。

【おすすめ7選】後払いの現金化は違反なため現金が欲しいならカードローンを利用しよう

後払いの現金化は前述のとおり、後払いアプリの利用規約に違反するうえ、闇金など違法業者が絡んでいるケースが多いです。

また、後払いアプリの利用規約違反による強制解約によって一括返済でさらにお金に困ったり、トラブルに巻き込まれたりする可能性があります。

そのため、すぐに現金が欲しい場合はカードローンの利用がおすすめです。

カードローンなら以下のようなメリットがあるうえ、法に則った正規の貸金業者のもとに運営されているため安心して利用できます。

• Webから24時間365日申し込める
• 最短3分で借入できる
• Web完結で利用できる
• 原則職場への連絡や原則郵送物がない場合が多い
• 家族や職場にバレずに利用できる

カードローン	アコム	プロミス	アイフル	SMBCモビット	dスマホローン	いつも
ロゴ
審査時間	最短20分	最短3分	最短18分	最短15分	最短即日	最短45分
融資時間	最短20分	最短3分	最短18分	最短15分	最短即日	最短45分
審査通過率	40.6％	36.9%	40.3%	非公開	非公開	非公開
バレない	◯	◯	◯	◯	×	◯
詳細	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細

【即日&アプリ対応】アコム

アコムは、インターネットもしくは自動契約機から申し込むと、最短20分で融資を受けられます。

インターネットなら24時間365日受け付けているため、忙しい方でもいつでも申し込みができます。

また、電磁交付サービスを利用すれば職場や自宅に郵送物が届くことはなく、消費者金融を利用していることが周囲にバレにくいでしょう。

電磁交付サービスとは、契約書類や利用明細書をマイページで確認できるサービスのことです。

さらに、アコムを利用するなら公式スマートフォンアプリ「myac」が便利で、以下のような機能を利用できます。

• 指紋認証や顔認証ですぐにログインできる
• 必要書類の提出や本人確認ができる
• 利用状況や返済期日を把握できる
• カードレスで利用できる
• クレジットカードの情報も見られる

【即日&アプリ対応】プロミス

プロミスは申し込みから最短3分で借入が可能です。最短で利用するにはWebもしくはアプリから申し込みましょう。

また、インターネット振込による借入なら、24時間365日利用できるうえ、最短10秒で指定口座に振り込まれます。

たとえ土日祝日や夜間の利用であっても手数料は無料で、利用したいときにすぐに借入できるため、プロミスは急な出費にも心強い味方となってくれるでしょう。

さらに、プロミスの公式アプリ「プロミスアプリ」ならカードレスで借入・返済ができるのはもちろんのこと、毎月の返済やアプリログインでVポイントがたまります。

たまったVポイントは景品や他社ポイントとの交換、あるいは1ポイント＝1円として買い物にも利用可能です。

【即日&アプリ対応】アイフル

アイフルは最短18分で借入できます。原則来店不要で、インターネットから24時間365日申し込みが可能です。

融資を受けられるか心配な方は、年齢・年収・他社借入金額を入力することで1秒で診断できます。

ただし、あくまでも簡易的な診断のため、実際の審査とは結果が異なる可能性があることに注意しましょう。

また、アイフルのスマートフォンアプリは6種類のデザインからアイコンの着せ替えができるため、アプリを見られても借入がバレる心配がありません。

そのほか、以下のようなメリットがあるため、こっそり利用したい方はアプリの利用がおすすめです。

• 生体認証またはPINコードでログインできる
• カードレスで取引できる
• 利用状況を一目で把握できる
• カメラで撮るだけで書類を提出できる

【即日&アプリ対応】SMBCモビット

SMBCモビットは、最短15分で審査が完了し即日融資に対応しています。

アコムやプロミスのように申し込みから借入までの最短時間の明記はないものの、SMBCモビットは10秒で簡易審査結果が表示され、かなりスピーディーに借入できるかがわかります。

ただし、そのあとに本審査が行なわれるため、簡易審査が通ったからといって必ず融資を受けられるわけではありません。

なお、SMBCモビットは以下のように公式アプリの付帯機能が充実しており、スマートフォン一台で多機能を利用したい方にもおすすめです。

• オートログイン機能でID・パスワードの入力不要
• LINE Payへの直接送金
• 増額審査の申し込み
• Vポイントサービスの利用　など

【即日&アプリ対応】dスマホローン

dスマホローンは最短即日で審査が完了し、審査後にアプリまたはWebで契約手続きを行なうことですぐに融資を受けられます。※2,3

dスマホローンの最大の特徴は、ドコモユーザーの場合に最大年率3.0％の金利優遇※1が受けられることで、適用条件は以下のとおりです。

優遇条件	優遇内容
docomoとの回線契約	年率-1.0％
dカード利用	年率-1.5％（dカードGOLD利用時）
	年率-0.5％（dカード利用時）
d払い残高からのお支払い （判定基準日の前月）	年率-0.5％（毎月一回以上のd払い決済）

また、dスマホローンアプリなら申し込みから契約までWeb上で完結するほか、借入や返済手続きもスマートに済ませられます。

さらに、毎月の引き落とし日や引き落とし額などをプッシュ通知で知らせてくれるため、返済忘れを防止できるでしょう。

【即日対応】いつも

いつもは、Web申し込みなら最短30分で審査が完了し、即日融資を受けられます。ただし、18：00以降に申し込んだ場合は審査結果の回答が翌営業日となるため、即日融資は受けられないです。

なお、いつもには、最大60日間の無利息サービス「itsumoゼロ」が用意されており、下記の条件を満たすことで適用されます。

• いつもでの契約が初めての方
• 60万円以上の契約をした方

また、借入方法は銀行口座またはネットバンキングへの振込が選択でき、土日祝日を問わず手続き後すぐに振り込まれるため便利です。

なかでもPayPay銀行なら24時間365日利用可能であり、9：00〜21：00までの他行と比較すると利便性が高いでしょう。

後払いの現金化よりもカードローンの利用がおすすめな理由

すぐに現金を必要としている場合は、後払いの現金化よりもカードローンの利用をおすすめします。

なぜなら、カードローンを提供する銀行や消費者金融は銀行法や貸金業法に基づいて運営している正規の業者であり、安全に利用できるからです。

また、カードローンは最短3分で借り入れできるスピード感やWeb完結で利用できる簡潔さを併せ持ち、カードレスや郵送物なしに原則対応していることから家族や職場にバレにくいといったメリットもあります。

法律や規約に違反していなく安全

カードローンは、銀行や消費者金融が提供する融資サービスです。

銀行は銀行法、消費者金融は貸金業法に基づいて営業しているため、法律や規約に違反していない安全な業者といえます。

特に、消費者金融は闇金同様の法外な金利や厳しい取り立てがあるのではないかと心配になる方もいるかもしれませんが、平成22年6月18日に貸金業法が改正されたことにより、安心して利用できるようになりました。

具体的には、年収の3分の1までしか貸付できないとする総量規制が設けられたり、金利が引き下げられたりするなどして、多重債務者を生まない対策がなされています。

最短3分で利用できる

カードローンは、最短3分で融資を受けられます。

なかでも、消費者金融のプロミスは最短3分での融資に力を入れており、Webから申し込むことでスピーディーに借入できます。

また、アイフルは最短18分、アコムは最短20分など、ほとんどの消費者金融で即日融資の対応をしているのがカードローンのメリットです。

一方、銀行カードローンの場合は、審査の際に警察庁のデータベースへの照会があることから時間を要するため、即日融資に対応していません。

そのため、すぐにでも現金が必要な場合は、消費者金融カードローンを利用するのがおすすめです。

Web完結で利用できる

カードローンはWeb完結で利用できるため、スマートフォン一台で簡単に手続き可能です。

Web完結とは申し込みや契約手続きなどすべての手続きをインターネット上で済ませられることを指し、来店の必要がないことや郵送物が送られてこないこと、カードレスに対応していることなど多くのメリットがあります。

また、書面での手続きに煩わしさを感じる方なら、Webやアプリでさっと手続きできるため利用しやすいでしょう。

さらに、24時間365日申し込みを受け付けているため、日中忙しい方が夜間に利用したり、平日仕事の方が土日に利用したりと都合に合わせて申し込めるのもポイントです。

家族や職場にバレずに利用できる

家族や職場にバレずに利用できる点も、カードローンの利用をおすすめする理由の一つです。

周囲にカードローンの利用がバレにくい理由として、以下のようなことが挙げられます。

• 原則在籍確認がない
• 郵送物の発送がない
• カードレスに対応している

在籍確認とは、本人が申告した勤務先に在籍しているか職場に電話をして確かめることで、本人以外の職員が在籍確認の電話を受けるとカードローンの利用を知られてしまう可能性があります。

また、契約書類や利用明細書などの郵送物が自宅や職場に届いたり、ローンカードや店舗に来店する様子を見られたりした場合も、周囲に借入がバレるかもしれません。

その点、在籍確認がなく郵送物の発送がないカードローンならプライバシーを守る配慮が徹底されているため、誰にも知られたくない方にもおすすめです。

ツケ払いの現金化はできるのか？危険な可能性があるためやめたほうがいい

ツケ払いの現金化は可能ですが、危険をともなう可能性があるため、おすすめしません。

なぜなら、ツケ払いや後払いの現金化を代行する業者は、貸金業登録を受けずに無登録で事業を行なっているケースが多く、その場合闇金に該当する可能性があるからです。

闇金を利用すると高額な支払いを要求されたりするだけでなく、取引した際に提供した個人情報がインターネット上にさらされたり、悪用されたりするリスクもあります。

実際に、「すぐに現金化できる」「簡単に現金が手に入る」などと甘い言葉で誘う業者に対し金融庁も注意を促しており、トラブルを回避するには安易に現金化しないことが大切です。

すぐに現金が必要になった場合は、後払いの現金化ではなく、正規の貸金業者が提供するカードローンを利用しましょう。