中小消費者金融は審査が甘い？大手とは違い独自審査を行なっている借入先を紹介

中小消費者金融とは、大手消費者金融とは異なり、おもに地域密着型で営業しており、独自基準で審査を行なっている金融機関です。

そのため、大手消費者金融に比べて、中小消費者金融は審査に通りやすくなっています。

大手消費者金融や銀行カードローンの審査に落ちてしまった方は、中小消費者金融に申し込みをしてみましょう。

なお、中小消費者金融の審査に申し込みをする際は、以下の審査に通過するポイントも併せて確認することで、審査により通過しやすくなります。

• 申し込み前に信用情報をチェック＆整理しておく
• あらかじめ延滞や滞納をなくしておく
• 借入申し込み額をなるべく小さくする
• 申し込み内容に不備がないことをチェックする
• 虚偽申告しない

中小消費者金融の審査は甘い？大手消費者金融とは違い独自審査があるの？

中小消費者金融は審査が甘いということはありません。

中小消費者金融も大手消費者金融や銀行と同様に、しっかりと審査をしたうえで貸付を行なっています。

審査の際、チェックされるポイントは借入者の返済能力や返済意思、貸金業法で規定される総量規制に反していないかなど複数あります。

しかし、中小消費者金融は大手消費者金融とは異なり、独自審査を行なっている金融機関が多いため、大手消費者金融よりは審査に通りやすいです。

そのため、大手消費者金融の審査に通らなかった方は、中小消費者金融に申し込みをしましょう。

おすすめの中小消費者金融はこちら

なお、中小消費者金融の審査に通過できなかった方でも、再度申し込みをすれば、大手消費者金融の審査に通る可能性も十分あります。

ほかのどこにも通らなくても中小消費者金融は利用できる？

ほかのどこにも審査が通らなくても、中小消費者金融を利用できる可能性はあります。

中小消費者金融は大手消費者金融や銀行と異なる基準で審査を行なっているためです。

中小消費者金融で審査通過を目指すなら、以下の点を審査前に必ず行ないましょう。

• 申し込み前に信用情報をチェック＆整理しておく
• あらかじめ延滞や滞納をなくしておく
• 借入申し込み額をなるべく小さくする
• 申し込み内容に不備がないことをチェックする
• 虚偽申告しない
• 事前に返済シミュレーションで返済計画を立てる

なお、中小消費者金融の審査は大手より甘いわけではありません。

しっかりと対策し、属性情報と信用情報を整理した上で審査に臨みましょう。

【大手の審査に落ちた方もOK】独自基準で審査を行なっているおすすめの中小消費者金融20選

大手消費者金融の審査に落ちた方でも、独自基準で審査を行なっている中小消費者金融を利用することで融資を受けられる可能性があります。

中小消費者金融はそれぞれサービス内容が異なっているため、それぞれの特徴をチェックしたうえで自分に合った借入先を選択しましょう。

中小消費者金融を利用する際には以下の5点を必ずチェックしましょう。

特に審査と融資の日数はしっかり区別しておきましょう。即日審査完了でも、即日融資が不可であれば借り入れは困難です。

中小消費者金融	ダイレクトワン	いつも	アロー	セントラル	エイワ	フタバ	ベルーナノーティス	フクホー	AZ	ライフティ	アルコシステム	キャッシングMOFF	中央リテール	首都圏キャッシングサービス	アスト	アルク	エクセル	ニチデン	キャッシング スペース	ユニーファイナンス
審査時間	最短30分	最短30分	最短45分	最短即分	非公表	最短即日	最短20分	最短30分	最短30分	最短即日	最短即日	最短30分	非公開	最短即日	即日融資	即日融資	即日融資	即日融資	即日融資	即日融資
融資時間	即日融資	最短当日	最短即日	最短即分	非公表	最短即日	最短20分	最短即日	最短即日	郵送物による	最短即日	最短即日	最短1日	最短即日	即日融資	即日融資	即日融資	即日融資	即日融資	即日融資
金利	4.9~18.0%	4.8～18.0%	15.0~19.4%	4.8~18.0%	17.9507％〜19.9436％	14.959％〜17.950％	4.9~18.0%	7.3~18.0%	7.0～18.0%	8.0％～20.0％	3.0％〜20.0％	5.0%~20.0%	10.95~13.0％	7.3％～15.0％	14.9285％～17.9215％	10.00％～18.00％	12.0％～20.0％	7.3％～17.52％	5.0％～18.0％	12.0％～17.95％
限度額	1万~300万円	1万〜500万円	〜200万円	1万〜300万円	1万〜50万円	1万〜50万円	1万〜300万円	5万〜200万円	1万〜200万円	1,000円～500万円	〜50万円	1万円～300万円	〜500万円	50万円～800万円	5万円～100万円	1万円～50万円	1万円～50万円	50万円	1万円～500万円	1万円～300万円
詳細	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細

ダイレクトワン

ダイレクトワンは初回借入時の借入利息が0円になるサービスを提供しており、返済負担を抑えながら借り入れたい方におすすめの中小消費者金融です。

Web契約なら最大55日間利息0円で借入れができるため、一時的な借入を検討している方でも利用しやすいでしょう。

借入利率18.0％、返済期間61日のもとで30万円を借り入れた場合、55日の利息0円によって金利負担は8,137円減少します。

総負担額（無利息期間が無い場合）	総負担額（無利息期間ありの場合）
309,024円	300,887円

借入を急いでいる方は店頭申し込みなら最短30分、電話での申し込みでも最短即日融資をうけられます。

来店契約であれば、借入に関する疑問や不安点をスタッフに相談しながら申し込めるのもうれしいポイントです。

パートやアルバイトの方でも、20歳〜69歳で安定した収入があれば申し込み可能です。

なお、借入利率は4.9％〜18.0％で、審査・融資はどちらも最短即日で完了します。

在籍確認	郵送物
あり	店頭契約時のみ一切なし（インターネット、郵送契約時あり）

いつも

「いつも」は家族や会社の同僚に借入の事実を知られたくない方におすすめの中小消費者金融です。

可能な限り申し込み者の要望に沿って審査をすすめてくれるため、在籍確認などの融通がきく点が魅力です。

電話による在籍確認で会社の同僚に借入がバレたくない方には以下の方法で在籍確認を実施します。

工場勤務や、テレワークで在籍確認が取りづらい方でも安心して在籍証明を行なえます。

在籍確認が難しい場合、オペレーターに相談することで柔軟な対応が期待できるため、不安な方は事前に相談してみましょう。

借入利率は4.8％〜20.0％と高めですが、初回利用時は60日間利息0円サービスが適用されるため、返済負担を抑えながら借り入れたい方にもおすすめです。

融資は最短45分でうけられるため、バランスの取れた中小消費者金融を探している方はぜひ利用してみましょう。

在籍確認	郵送物
なし	なしにできる

アロー

アローは在籍確認なしで借り入れ可能です。

勤務先にバレるのが心配な方でも不安なく借り入れられます。

アプリ利用で郵送物もなしにできるため、自分以外の誰にもバレることなく申し込み〜返済まで完結するのもアローの魅力です。

中小消費者金融のなかでアプリが完備されているものは珍しく、利便性を重視したい方にもおすすめです。

以上がすべてアプリ上で完結します。

返済の自由度も高く、毎月の返済日は毎月5日、10日、15日、20日、25日、月末から自分で選択可能です。

なお借入利率は15.00％～19.94％で、最短45分で審査完了、最短即日融資もうけられます。

在籍確認	郵送物
なし	アプリからの申し込みでなしにできる

セントラル

セントラルは最短即日融資をうけられるスピード感が特徴の中小消費者金融です。

平日14時までの申し込みで最短即日融資可能と公式ホームページに明記されてあるため、急いでいる方でも安心して借り入れられます。

インターネットからの申し込み後、ナビダイヤルで急いでいる旨を伝えるとさらにスピーディに融資手続きを進めてもらえるため、スピード感を重視している方には最適でしょう。

初回利用時は最大30日間利息0円が適用されるため、返済負担を抑えながら借り入れたいでも安心して借り入れられます。

インターネット上で手続きができ、来店不要で申し込みを完結させられるのも魅力的です。

なお、借入利率は4.8％〜18.0％で、審査・融資はどちらも最短即日で完了します。

在籍確認	郵送物
あり	局留め対応可能（自宅には届かない）

エイワ

エイワは「対面与信」を基本にしている、中小消費者金融のなかでも特徴的な金融機関です。

実際、公式ホームページでは「言葉を交わさないビジネスは信じない」としており、一人ひとりの申し込み者と向き合って融資する姿勢を表明しています。

一人ひとりの申し込み者と話して書面ではわからない情報まで聞いたうえで審査を実施するため、融通が聞きやすいのがエイワの魅力です。

大手や銀行で審査落ちになって借りるアテがない方でも融資をうけられる可能性があります。

またレディースローンもラインナップされており、専業主婦やパートの女性への借入にも対応しています。

毎月の支払額が一定での返済が基本であるため、返済計画も立てやすいでしょう。

なお、借入利率は17.9507％〜19.9436％で、審査・融資はどちらも最短即日完了します。

在籍確認	郵送物
あり（担当者の前で、自分で電話をかける形式）	なしにできる

フタバ

フタバには女性専用のカードローンがラインナップされており、女性でも安心して借入やすいのが特徴です。

以上がフタバの強みであり、対応の丁寧さや寄り添ってくれるサポート体制が特に魅力的です。

借入に不安がある女性の方や、サポート体制を重視する方にはフタバでの借入がおすすめです。

10万〜50万円の借入利率は14.959％〜17.950％と中小消費者金融のなかでは低めに設定されているため、10万円以上の借入を検討している方は返済負担を軽減しやすいでしょう。

10万円以下	10万〜50万円
14.959％～19.945％	14.959％～17.950％

平日16時までの審査完了で即日融資可能な旨が公式ホームページに記載されているため、急いでいる方でも安心して借りられます。

在籍確認	郵送物
あり	あり

ベルーナノーティス

ベルーナノーティスでは配偶者貸付を行なっているため、専業主婦で収入がない方でも借入可能です。

貸金業法で規定された総量規制に基づいて合算年収の1／3まで借入可能であるため、他社で借り入れられない方でも利用できます。

＼借入可能額の例／

	収入	借入額
本人	0円	0円
配偶者	600万円	50万円
計	600万円	50万円

上記の場合、収入の1／3である200万円と配偶者が借りている50万円の差である150万円は法律上借入可能です。

ベルーナノーティスは80歳の方まで無担保・無保証で借りられるため、幅広い年齢層の方が利用できるのも魅力です。

初回借入時と完済後の再借入には毎回14日間の利息0円サービスが適用されます。

前回の無利息借入日から3ヵ月経過した方は再び14日間の利息0円で借り入れられるため、継続的な借入を検討している方にもおすすめです。

在籍確認	郵送物
あり	あり

フクホー

フクホーは支払い金額を自由に決定できるため、自分のペースでコツコツ返済したい方におすすめの中小消費者金融です。

月々の利息を払っていれば元金の支払いは好きな時に、好きな分だけ返済できるため、収入が安定していない方でも利用しやすいでしょう。

＼借入利率／

5万円～10万円未満	10万円～100万円未満	100万円～200万円
実質年率 7.30％～20.00％	実質年率 7.30％～18.00％	実質年率 7.30％～15.00％

いつもより多めに返済したい場合も特別な手続きは必要なく、好きな分だけ上乗せ振り込みすればその分が返済残高からマイナスされます。

返済の自由度を重視している方は、フクホーの利用がおすすめです。

以上が充実しているため、家族や同僚にバレずに借り入れたい方にもおすすめです。

最短即日融資も行なっているため急いでいる方でも利用しやすいでしょう。

在籍確認	郵送物
申し込み時：なし（最終審査：あり）	なしにできる

AZ

AZは最短30分で審査が完了し、即時融資がうけられるスピード感に特化した中小消費者金融です。

振り込み時の手数料もAZが負担してくれるため、AZを利用することでスピード感とお得さの両方を実現できます。

融資までは簡単な5ステップのみで完結し、Web上で契約まで完了するのも魅力です。

なお、上記の即日振り込み条件は公式ホームページに記載されているため、即日融資をうけられるか不安に感じることなく借り入れられます。

100万円未満	100万円以上
7.0％〜18.0％	7.0％〜15.0％

金利は以上の水準に設定されています。

在籍確認	郵送物
あり（ない場合も）	一切なし

ライフティ

ライフティは最小1,000円から借入可能で、必要な分だけ借りやすい中小消費者金融です。

必要最低限の金額だけの借入ができるため、ライフティを選ぶだけで返済負担の軽減や借入長期化の防止が見込めます。

1,000円〜500万円の借入が可能であるため、複数回の借入を行なう方でも安心して利用可能です。

借り入れは24時間いつでも可能で、来店不要でインターネットから申し込めます。

時間的、金額的な借入自由度の高さを重視している方にはライフティがおすすめです。

ライフティでの借り入れは近くのセブン銀行ATMで24時間いつでも行なえます。

利用限度額の範囲内ならいつでも、何度でも借り入れ可能な点も魅力的です。

なお借入金利は8.0％〜20.0％に設定されています。

最短即日の審査結果通知、最短即日融資可能ですが、ローンカードが届くまでに数日かかるため、実質融資をうけられるのは翌日以降です。

在籍確認	郵送物
あり	あり

アルコシステム

アルコシステムを利用すれば、債務整理後の方でも審査通過できる可能性があります。

実際に債務整理後に審査通過できた例もあるため、債務整理後でほかの金融機関から借り入れられない方にもおすすめです。

アルコシステムは信用情報よりも属性情報を重視している可能性が高く、10万円以下の融資は前向きに検討してくれます。

信用情報に不安な点がある方は、属性情報をしっかり整えたうえで審査に申し込んでみましょう。

アルコシステムでは紹介キャンペーンがあり、紹介された方が5万円以上の借入を行なった場合、紹介した方に謝礼金が支払われます。

紹介された方の借入額	5万円未満	5万円〜15万円	15万円以上
謝礼額	0円	5,000円	10,000円

申し込みはインターネットから24時間いつでも可能であるため、思い立ったときにすぐ借入申し込みを始めます。

借入利率は3.0％〜20.0％に設定されており、審査と融資はどちらも最短で即日完了します。

在籍確認	郵送物
あり	あり

キャッシングMOFF（旧キャッシングエニー）

キャッシングMOFFはもともとキャッシングエニーとして融資を行っていましたが、2023年3月27日に会社名変更とともに名称が変更されました。

キャッシングMOFFの魅力は幅広い申し込み方法が選択可能な点です。

以上の4つから、自分にあった申し込み方法を選択できます。

Web上での申し込みが心配な方でも、来店や郵送が面倒な方でも利用しやすいため、幅広い方におすすめの中小消費者金融機関です。

キャッシングMOFFの借入申し込みには年齢上限が設定されていません。

20歳以上であれば誰でも利用できるため、年齢が理由で他社に申し込めない方でも利用できるのは大きな魅力です。

最短30分で審査が完了し、最短即日融資をうけられるため、スピード感を重視している方でも申し込みしやすいでしょう。

なお、借入利率は5.0％〜20.0％に設定されています。

在籍確認	郵送物
あり	来店の場合なし

中央リテール

中央リテールの最大の魅力は不動産担保を保有している方は、融資限度額と借入利率が大幅に優遇される点です。

無担保の場合に比べて非常にお得に借り入れられるため、不動産担保ローンを利用できる方に特におすすめです。

種類	無担保借入	不動産担保借入
借入利率	10.95％～13.0％	8.2％～9.8％
融資限度額	最大500万円	最大3,000万円

ただし、無担保で利用する際は融資まで通常最短1日ですが、不動産担保で利用する際は最短でも4日になるため、急いでいる方は他社おまとめローン利用がおすすめです。

不動産担保利用時の借入内容も魅力的ですが、中央リテールは無担保借入時の借入利率も10.95％～13.0％と低めです。

不動産担保がなくても返済負担を軽減できる可能性があるため、返済負担を減らしたい方はぜひ一度利用を検討してみましょう。

中央リテールの相談窓口の職員は国家資格取得者で構成されているため、不安な方は相談しながら借入を行なえる点も魅力です。

在籍確認	郵送物
あり	なしにできる

首都圏キャッシングサービス

首都圏キャッシングサービスは最短即日で融資をうけられるおまとめローンを提供しているのが最大の魅力です。

即日で借入を一本化するために大手消費者金融に申し込んだものの審査に落ちてしまった、という方でも即日借入一本化を実現できる可能性があります。

他社借入の支払日が迫っている方や、一刻も早く借入負担を軽減したい方はぜひ利用を検討してみましょう。

借入金利は7.3％〜15.0％と低めに設定されているため、借入をまとめることで返済負担を軽減しやすいのも魅力的なポイントです。

返済期間も30年とかなり長く設定されているおり、コツコツ返済したい方でも無理せず利用できます。

勤務先への在籍確認なしで利用可能です。

これで会社の同僚にバレずに返済を続けてきた方も、努力を無駄にすることなく返済負担を軽減できます。

またパートやアルバイトの方でも利用できる点も、返済に困窮しているにも関わらず他社おまとめローンが利用できない方でも安心して利用しやすいでしょう。

在籍確認	郵送物
なし	―

アスト

アストは、最短30分の審査完了で、即日融資も可能な利便性の高いカードローンです。

利用者の目的に応じて選べる5つのローンが揃っており、それぞれの用途に適したプランを提供しています。

• 自由な資金用途に対応する「フリーローン」
• 女性専用の「レディースローン」
• 車の購入や修理に特化した「自動車ローン」
• 事業資金を必要とする「個人事業者ローン」
• 「不動産担保ローン」

さらに、アストの借入上限利率は17.9215％と、他社と比較しても低く、金利負担を少しでも軽減したい方におすすめの選択肢といえるでしょう。

アルク

アルクは、来店契約を行なうことで即日融資が可能な中小消費者金融で、急な資金需要にも素早く対応できます。

特に家電ローンや医療ローンなど、目的別に設けられたユニークなローンが充実しており、新生活の準備や医療費の支払いなど、特定の用途に合わせた借り入れが可能となっています。

また、フリーローンや教育ローン、リフォームローンなど多彩な選択肢が揃っており、必要に応じて柔軟に資金計画を立てられるのが特徴です。

さらに、審査に不安を感じる方でも申し込みやすい環境が整えられており、個別のニーズに合わせた資金調達をサポートする頼れる存在となっています。

エクセル

エクセルは、迅速な審査と手軽な手続きが特徴で、最短15分で審査結果が出るため、お金がすぐ必要な方に最適な選択肢です。

また、中小消費者金融のなかでも際立つスピード審査を誇り、申し込みから融資までのプロセスがスムーズに進行するため、審査待ちの時間が短縮され、安心して利用できます。

さらに、申し込みはシンプルな4ステップで、最初に申し込みを行ない、次に審査、その後契約を経て、最後に融資が実行されます。

なお、店頭取引では審査が完了したらその場で契約・融資を完結でき、郵送物なしで進められるのも大きな利点です。

ニチデン

ニチデンは初回利用者向けに、最大100日間利息0円というサービスを提供しており、利息負担を大幅に抑えた借り入れが可能です。

この制度は、特に3ヵ月以内での返済が見込める方にとって、非常に魅力的な選択肢といえるでしょう。

また、審査は最短10分で完了し、14時までの申し込みであれば即日融資が可能です。

さらに、ニチデンでは自宅や職場、カフェなどでの訪問貸付にも対応しており、直接手渡しでの借り入れできます。

ただし、対応範囲は店舗周辺に限られるため、遠方の方は利用できない場合もある点に注意が必要です。

キャッシング スペース

キャッシング スペースは、即日融資に対応しており、急な資金需要にも迅速に対応できる利便性が魅力です。

契約手段も来店・インターネット・電話の3つが用意されており、自分のライフスタイルに合わせてストレスなく申し込めます。

さらに、最長12年の返済期間が設定可能で、自分のペースで計画的に返済を進められるため、長期間かけてコツコツ返済したい方にとって理想的な選択肢です。

審査通過には返済能力や属性情報の向上が重要であり、しっかりとした返済計画のもとで申込むことでスムーズに進められるでしょう。

このように、キャッシング スペースは柔軟な返済プランと多様な契約手段が特長で、多様なニーズに応えます。

ユニーファイナンス

ユニーファイナンスは、借入上限利率が17.95％と、他の街金と比較しても低めの金利設定が特徴です。そのため、特に長期の借入では、金利負担を大きく抑えられるでしょう。

また、ユニーファイナンスはプロミスと提携しており、プロミスのATMを利用することでスムーズに借入や返済が可能となっています。

契約時に発行されるFIT CARDを使用すれば、24時間いつでも手軽に借入ができ、利便性も高いです。

さらに、配偶者貸付にも対応しているため、自身に収入がない専業主婦でも借入が可能であり、幅広い層に適した柔軟なサービスが提供されています。

【目的別】独自審査を行なっている中小消費者金融おすすめランキング

ここでは以下の目的別で独自審査を行なっているおすすめの中小消費者金融を紹介します。

• 【6件以上の借入も可】おまとめローンを展開している中小消費者金融
•  即日融資かつ審査が不安な方向けの中小消費者金融
• 【周りにバレにくい】在籍確認&郵送物なしかつ審査が不安な方向けの中小消費者金融
• Web完結で利用できる中小消費者金融

【6件以上の借入も可】おまとめローンを展開しているおすすめの中小消費者金融とは？

中小消費者金融のなかにはおまとめローンのサービスを提供しているところもあります。

中小消費者金融のおまとめローンも独自の審査体制をとっているため、大手消費者金融や銀行で借入を一本化できなかった方、6件以上借入がある方でも審査通過できる可能性があります。

ただし、中小消費者金融のおまとめローンに申し込む際は、「申し込み前に信用情報をチェック＆整理しておく」「あらかじめ延滞や滞納をなくしておく」など工夫しましょう。

中小消費者金融の審査においても属性情報、信用情報に基づいて適切な審査が実施されます。

おすすめの中小消費者金融おまとめローン	おすすめの中小消費者金融おまとめローン
中央リテール	不動産担保ローン利用で融資限度額と借入利率が大幅に優遇される 借入利率が10.95％〜13.0％と低め
首都圏キャッシングサービス	最短即日おまとめローンを利用可能 パートやアルバイトの方でも利用できる

即日融資かつ審査が不安な方向けの中小消費者金融

中小消費者金融のなかには即日融資がうけられ、審査が不安な方でも安心して利用できる貸金業者も存在します。

中小消費者金融は独自の審査を行なっているため、大手消費者金融や銀行で審査落ちした方でも融資をうけられる可能性があります。

即日系の中小消費者金融を探す際は審査だけでなく、融資も即日で完了するかをチェックしましょう。

急いでいるが、信用情報などの観点から大手には申し込みづらい、と感じている方はぜひ以下3つの利用を検討してみましょう。

即日融資可能な中小消費者金融	おすすめポイント
セントラル	最短即日融資を受けられるスピード感 来店不要で申し込みがWeb上で完結
フタバ	平日16時までの審査完了で最短即日融資可能 即日融資可能条件がサイトに記載されている
AZ	最短30分で審査完了＆融資のスピード感 3項目の入力で借入可能か3秒で診断可能

【周りにバレにくい】在籍確認&郵送物なしかつ審査が不安な方向けの中小消費者金融3選

周りにバレずに借り入れたい方は、在籍確認と郵送物がなしの中小消費者金融を選びましょう。

在籍確認がなければ会社でバレるリスクを、郵送物が一切なしならば家族にバレるリスクをなくせます。

大手消費者金融では原則電話による在籍確認なしが一般的ですが、中小消費者金融では在籍確認を行なう金融機関が多数派です。

周りにバレたくない方は在籍確認も、郵送物もなしの以下3つに申し込みましょう。

周りにバレにくい中小消費者金融	おすすめポイント
いつも	借入側の要望に応じた在籍確認を行なってくれる 郵送物一切なしで借入可能
フクホー	在籍確認や郵送なしで借入ができて安心 最短即日融資可能のスピード感
アロー	在籍確認なしで周囲にバレずに借り入れられる アプリ利用で郵送物一切なしで借入可能

中小消費者金融に在籍確認はある？

中小消費者金融には在籍確認はありますが、ない金融機関も存在します。

周囲にバレずに借入を行ないたいと考えている方は、以下の3つの金融機関がおすすめです。

• いつも
• フクホー（申し込み時は在籍確認なし）
• アロー

これらは在籍確認なしで借入可能であるとともに、郵送物一切なしで家族にもバレずに借入可能です。

また、アルバイトやパートの方でも借り入れられる金融機関を選ぶことで在籍確認なしで借り入れられます。

Web完結で利用できる中小消費者金融

Web完結で利用できる中小消費者金融を利用すれば、借入しているところや返済しているところを誰かに見られてしまう心配がないです。

そのため、誰にもバレずに中小消費者金融で借入ができます。Web完結で利用できるおすすめの中小消費者金融は以下のとおりです。

• ダイレクトワン
• いつも

なお、Web完結でカードローンを利用したい場合は、大手消費者金融カードローンを利用するのもおすすめです。

カードローン	アコム	プロミス	アイフル	SMBCモビット
ロゴ
審査時間	最短20分※	最短3分※	最短18分※	最短15分※
融資時間	最短20分※	最短3分※	最短18分※	最短15分
審査通過率	40.6％※2	36.9％	40.3%	非公開
アプリ対応	◯	◯	◯	◯
在籍確認	原則なし	原則電話の在籍確認なし	原則なし	原則電話連絡なし
詳細	詳細	詳細	詳細	詳細

そもそも中小消費者金融とは？独自の審査が行なわれている？

中小消費者金融とは、「正式に金融庁に登録されているなかでも、大手より規模が小さい貸金業者」を指します。

独自の審査基準やサービスを展開しているため、大手で借りられなかった方でも融資をうけられたり、自分に合った借入スタイルが見つかりやすかったりする点が魅力です。

独自審査や独自の判断基準には以下のようなものがあります。

なお、中小消費者金融は規模や知名度では大手消費者金融に劣っているものの、金融庁が注意喚起しているヤミ金のような行為はまったく行なっていません。

中小消費者金融での借入経験がなく企業のことをよく知らない方でも安心して借り入れ可能です。

中小消費者金融は「属性情報のスコアリング」だけで判断しない

中小消費者金融では申し込み者の属性情報のスコアリングだけでなく、申し込み者に関する総合的な情報をもとに審査通過の可否を決定します。

大手消費者金融が行なう「属性情報のスコアリングによる自動審査」を行なっていないため、自動審査で弾かれてしまった方でも審査通過できる可能性があるのです。

属性情報によるスコアリングとは、年収や勤務状況、持ち家かどうかなどの情報を点数化し、申し込み者にスコア付けする方法です。

大手消費者金融は申し込み者の数が非常に多いため、このスコアリングを機械で行ない、一定点数以下は弾かれる仕組みを採用しています。

対して中小消費者金融は大手に比べて申し込み者が少ないため、専門スタッフが一人ひとりの情報をチェックする場合もあるため、個人的な事情を加味してくれる場合もあります。

来店がある形式では申し込み者の人柄が判断基準になることもあるため、大手より柔軟な審査を受けられるでしょう。

ただし、属性情報のなかでも「収入の安定度」や「借入に見合った収入」などの基本的な条件を満たしていなければ、審査通過は不可能です。

申込者の過去〜現在を示す「信用情報」のチェックをしている

中小消費者金融では大手消費者金融と同様に、信用情報もチェックしています。

中小消費者金融も業務を遂行するためには、申し込み者の返済能力や借入状況をチェックし、貸し倒れリスクを下げなければなりません。

法律で定められている貸金業法によると、信用情報とは「資金需要者である顧客または債務者の借入金の返済能力に関する情報」を指します。

日本貸金業協会によると、具体的な情報は以下のとおりです。

以上の情報が信用情報機関に保存されており、審査の際には必ず参照されます。

過去に債務整理や過度の延滞、その他金融事故の経験がある方は必ず審査時にバレるでしょう。

ただし、信用情報に傷がある方でも属性情報次第では中小消費者金融の審査に通過できる場合があるため、しっかり属性情報を整えて審査に臨むのがおすすめです。

中小消費者金融の審査に通りやすくするコツ！ブラックでも通る方法はある？

中小消費者金融の審査に通りやすくするコツは以下のとおりです。

• 申し込み前に信用情報をチェック＆整理しておく
• あらかじめ延滞や滞納をなくしておく
• 借入申し込み額をなるべく小さくする
• 申し込み内容に不備がないことをチェックする
• 虚偽申告しない

上記の点を押さえたうえで、自分にあった中小消費者金融に申し込みをしましょう。

なお、ブラックリストのため、中小消費者金融の審査に通るか心配な方は以下の質問も併せてご覧ください。

ブラックでも中小消費者金融の審査に通る？

ブラックでも中小企業の審査に通ることがありますが、可能性は低いでしょう。

中小消費者金融でも必ず審査を実施しており、申し込み者の信用情報をチェックしているためです。

ただしブラックの理由が「過去に債務整理を行なった」であれば、借り入れ可能な場合もあります。

例えばアルコシステムでは、過去に債務整理を行なった方が審査に通過した実例が存在します。

これはアルコシステムが過去の情報よりも現在の返済能力を重視している可能性が高いためです。

ブラックの方は、過去の情報よりも現在の属性情報や返済能力を重視する中小消費者金融を選ぶことで、審査に通る可能性があります。

申し込み前に信用情報をチェック＆整理しておく

中小消費者金融に申し込む方は、審査に臨む前に自身の信用情報をチェックしておきましょう。

信用情報をチェックし、マイナスをできるだけ解消しておくことで審査通過の可能性を高められます。

特に大手消費者金融や銀行の審査に落ちた方は信用情報が原因の場合もあるため、必ずチェックしておきましょう。

また、信用情報を確認できる機関は以下の3つにわかれており、それぞれ以下のような違いがあります。

• CIC（シー・アイ・シー）：おもにクレジットカード会社の情報を取り扱っている
• JICC（日本信用情報機構）：おもに消費者金融の情報を取り扱っている
• KSC（全国銀行個人信用情報センター）：おもに銀行の情報を取り扱っている

信用情報機関	手続き方法	必要なもの	手数料
CIC（シー・アイ・シー）	インターネット	スマートフォンまたはパソコン	500円
	郵送	開示申込書、本人確認書類	1,500円
JICC（日本信用情報機構）	専用アプリ	スマートフォン	1,000円
	郵送	開示申込書、本人確認書類など	1,000円
KSC（全国銀行個人信用情報センター）	インターネット	スマートフォンまたはパソコン、本人確認書類	1,000円
	郵送	申込書、本人確認書類の写し	1,124〜1,200円

なお事前に信用情報をチェックしておけば、無駄な審査落ちを重ねずに済むのもメリットです。

審査落ちを繰り返していると「申し込みブラック」状態になります。

申し込みブラックに陥ると6ヵ月前後は無条件で審査に通りづらくなるため、必ず信用情報をチェックし、審査落ちを減らすように心がけましょう。

あらかじめ延滞や滞納をなくしておく

延滞や滞納が残っている方は、申し込み前にあらかじめなくしておきましょう。

延滞や滞納がある状態で申し込むと返済の意思がないと判断され、審査に通過しづらくなります。

また、延滞・滞納があると返済能力にも問題があると疑われるリスクが高まるため要注意です。

一度返済能力に問題があると疑われた場合、貸し倒れのリスクがあると判断されるため審査通過はさらに難しくなります。

審査に通過したいのであれば、申し込み前に必ず延滞や滞納をなくしておきましょう。

また、すでに借入がある方は借入先をなるべく減らしておくことで、審査通過の可能性をさらに高められます。

複数の借入があり、返済残高が少ない借入先があるならば、優先的に返済を済ませて借入先を絞っておくのがおすすめです。

借入申し込み額をなるべく小さくする

借入申し込み額をなるべく小さくしておくことも、審査通過のポイントの一つです。

審査では「借入額に対して」申し込み者に十分な返済能力があるかがチェックされます。

必要最低限の額で申し込むことで「返済能力をチェックする際の基準となる金額」が低くなるため、同じ年収でも審査通過の可能性が高まるでしょう。

また借入申し込み額をなるべく小さくすることで、返済負担も軽減できます。

借入金額が大きくなればその分金利負担も上昇し、返済も長期化しがちです。

例えば借入利率18.0％で借り入れた場合、借入額と返済期間の差で以下の差が生まれます。

借り入れ元金	返済期間	金利負担額
30万円	12ヵ月	30,000円
50万円	24ヵ月	99,088円

借入の際は申し込み額をなるべく小さくすることで、審査通過の可能性は高められ、返済負担は軽減できます。

申し込み内容に不備がないことをチェックする

申し込みの際は内容に不備がないことを必ずチェックしましょう。

不備があると審査に時間がかかるだけでなく、審査の際マイナスに働く可能性もあるため注意が必要です。

最悪の場合、虚偽申告を疑われて審査が打ち切られる可能性もあります。

以上の内容は信用情報をチェックした際に相違点としてリストアップされます。

虚偽と判断された場合は故意でなくとも審査に通過できないため、申し込み時にはチェックを徹底しましょう。

虚偽申告しない

申し込みの際には、故意でなくとも虚偽申告を行なわないよう注意しましょう。

虚偽申告が発覚した場合、問答無用で審査が打ち切りになり、通っていたかもしれない審査にも通過できなくなります。

貸金業法によると、審査の際には信用機関に保存された信用情報の参照が義務付けられているため、虚偽申告は必ずバレます。

また、審査の打ち切りだけでなく、虚偽申告を行なった金融機関からの借入が今後一切できなくなる可能性もあります。

申し込みの際は、審査に不利になりそうな情報でも正しく記載しましょう。

中小消費者金融から借り入れる際に注意すべきポイントとは？

中小消費者金融から借り入れる際は、審査詳細やサービス内容の違いに注意しましょう。

大手に比べて中小消費者金融の審査やサービスは独自性が高いため、自分が求めている内容であるかの事前確認は必須です。

また中小消費者金融の審査は決して甘くないため、必ず通過するとは限りません。

「審査が甘い」「審査なし」を謳う金融業者を見つけた場合、ヤミ金などの違法業者である可能性が高いため借り入れないようにしましょう。

現在はSNS上での借入契約がヤミ金とのつながりに発展するケースもあります。

SNSで貸し付けを行なっている中小消費者金融は存在しないため、安易に借り入れないよう注意が必要です。

審査詳細やサービス内容はそれぞれ中小消費者金融ごとに異なる

中小消費者金融では審査詳細やサービス内容が大手に比べて大きく異なります。

特に審査基準や借り入れ金利、融資スピードは金融機関によって大きく異なるため、事前にチェックしたうえで申し込みましょう。

中小消費者金融での借入の際、必ずチェックすべきポイントは以下のとおりです。

自分が重視するポイントを満たしているか事前にチェックしておくことで、想定外の失敗を防げるでしょう。

中小消費者金融のなかには対面与信を基本としている金融機関もあり、申し込み者の人柄や状況が審査に影響する場合もあります。

どうしてもお金が必要な方で、大手や銀行の審査に通過できなかった方は、自身の状況を考慮しながら貸し付けを行なってくれる金融機関に相談してみるのも有効です。

中小消費者金融であれば審査に通過するとは限らない

大手消費者金融や銀行の審査に通過しなかった方は、中小消費者金融にも審査に落ちる可能性がある点に留意しておきましょう。

中小消費者金融は独自の審査基準を設けているだけで、決して審査が甘いわけではありません。

ただし、中小消費者金融の審査では大手で採用されている「機械による自動の属性スコアリング」を行なっていないことも多く、融通が利きやすいのも事実です。

信用情報に問題がないにも関わらず大手や銀行で審査落ちになった方は、中小消費者金融では審査に通過できる可能性があります。

属性情報、信用情報を整理したうえで、審査に申し込んでみましょう。

また、「審査が甘い」「審査なし」と謳って誘い込んでくる貸金業者はヤミ金の可能性が高いため注意が必要です。

金融庁に登録されている金融機関で、審査なしや審査が甘い借入先は存在しません。

「審査が甘い」や「審査なし」はヤミ金の可能性が高い

「審査が甘い」「審査なし」を謳い、審査に通らない方を巧みに誘い込んでくる業者はヤミ金の可能性が高いでしょう。

一度でも借入を行なうと法外な金利負担や悪質な取り立てに苦しむこととなるため、絶対に融資をうけてはいけません。

違法業者の被害に遭わないためには、金融庁の注意喚起などをチェックしてヤミ金の特徴や手口を知っておくことが重要です。

ヤミ金からの借り入れには法外な借り入れ金利が設定されている場合も多く、返済負担が一気に膨らんで借入者は返済に困窮しがちです。

少しでも返済が遅れると勤務先や家族、友人に執拗な取り立てを行ない、借入者を精神的に追い詰めようとします。

一度でも借り入れると抜け出すのは難しいため、金融庁が提供している登録貸金業者情報検索サービスなどを利用して事前に対策しておきましょう。

SNSで貸し付けを行なっている中小消費者金融はない

現在SNSを通じて個人への貸し付けを行なっている中小消費者金融は存在しません。

SNSやインターネット掲示板には消費者金融を装い「審査が甘い」「審査なし」を謳う書き込みの実態がありますが、ヤミ金につながる可能性が高いため絶対に利用しないようにしましょう。

金融庁の注意喚起によると、「SNS上で個人から借り入れていたつもりが、実はヤミ金から借り入れていた」というケースもあります。

「SNSでの貸し付け＝違法業者」の意識をしっかり持っておくことが大切です。

SNSなどに「個人間融資」等を装う投稿をして、法律で定められている数十倍の金利を貪るヤミ金融業者が後を絶ちません。ヤミ金融業者の取り立ては、悪質で執拗、あらゆる手段で嫌がらせをします。その場しのぎの安易な借入れが、あなたを窮地に追い込みます。絶対に借りてはダメ！#個人間融資 #ヤミ金

— 警視庁生活安全部 (@MPD_yokushi) December 22, 2021

貸金業法によると、反復継続する意思をもった金銭の貸し付けは「貸金業」にあたり、国または都道府県の登録をうけずに行なった場合、貸金業法に抵触します。

貸金業法を無視した違法業者からの借入はトラブルを招くのみならず、個人情報の漏洩などのリスクも格段に高まるため注意が必要です。

事前に返済シミュレーションで返済計画を立てる

借入を行なう際は、どんなに少額であっても事前に返済シミュレーションを行ないましょう。

借入額や借入利率、返済期間から返済のシミュレーションをしておくことで、延滞や滞納のリスクを減らせます。

返済シミュレーションは以下のカードローン返済計算で行なえます。

月々の返済額や返済期間をチェックしておかなければ、毎月の負担が想像以上に重い、収入の変動によっては生活を維持できない、などの問題が生じがちです。

なお返済が滞った場合は、民法第四百十九条に基づく「遅延損害金」によって借入利率よりも高い金利が課せられます。

延滞を繰り返すと返済負担は一気に膨らむため、必ず返済シミュレーションを行なって事前に余裕のある返済計画を立てておきましょう。