個人事業主におすすめのファクタリング12選！即日や少額利用ができる審査が甘い業者を紹介

ファクタリングは法人だけでなく、個人事業主やフリーランスの方でも利用できる資金調達方法の一つです。

請求書や必要書類のみで利用できたり、即日で利用できたりすることから個人事業主でも手軽に利用する方が増えています。

この記事では、個人事業主におすすめのファクタリング業者から利用する際の注意点、審査落ちの対処法などを徹底解説します。

なお、この記事で紹介する個人事業主やフリーランスの方におすすめのファクタリング業者は、以下のとおりです。

• QuQuMo
• labol
• ペイトナーファクタリング
• 日本中小企業金融サポート機構
• アクセルファクター
• PAYTODAY
• えんナビ
• FREENANCE
• トップ・マネジメント
• 事業資金エージェント
• バイオンのAIファクタリング
• ウィット

＼個人事業主におすすめのファクタリング早見表／

サービス	QuQuMo	ラボル	ペイトナー
契約方式	2社間	2社間	2社間
入金速度	最短2時間	最短60分	最短10分
手数料	1.0〜14.8％	一律10％	一律10％
最低買取額	無制限	1万円～	1万円～
オンライン完結	可能	可能	可能
必要書類	請求書 入出金明細	請求書 エビデンス	請求書 口座入出金明細 顔写真付き身分証
申し込み	詳細を見る	詳細を見る	詳細を見る

サービス	QuQuMo	ラボル	ペイトナー
契約方式	2社間	2社間	2社間
入金速度	最短2時間	最短60分	最短10分
手数料	1.0〜14.8％	一律10％	一律10％
最低買取額	無制限	1万円～	1万円～
オンライン完結	可能	可能	可能
必要書類	請求書 入出金明細	請求書 エビデンス	請求書 口座入出金明細 顔写真付き身分証
申し込み	詳細を見る	詳細を見る	詳細を見る

個人事業主におすすめのファクタリング業者12選

ここでは、個人事業主の方におすすめのファクタリング業者を紹介します。

なお、ファクタリング業者を選ぶ際は、以下のポイントに着目して、業者を選ぶのがおすすめです。

• 少額からでも利用できるか
• 即日で利用できるか
• 審査通過率が高いか
• 必要書類が少ないか
• 2社間ファクタリングが利用できるか
• オンライン完結で利用できるか

 よくある質問

個人事業主がファクタリングをするのは違法？通帳なしでも利用できる？

個人事業主や法人を問わず、ファクタリングは以下のように債権譲渡契約として、法的に定められているため、違法ではありません。

一般に「ファクタリング」とは、事業者が保有している売掛債権等を期日前に一定の手数料を徴収して買い取るサービス（事業者の資金調達の一手段）であり、法的には債権の売買（債権譲渡）契約です。

引用：金融庁

なお、一般的にファクタリングを行なう際は、売掛先との取引履歴が確認できる通帳と請求書が必要です。なかには利用時の必要書類に通帳が含まれていない場合もありますが、基本的には通帳なしでのファクタリングは難しいと考えておきましょう。

QuQuMoは最短2時間で資金調達できる

QuQuMoは少額から利用でき、即日で資金調達をすることができます。

具体的には、最短2時間で申し込みから入金まで完了します。

1. 申し込み：所要時間10分
2. 見積もり：所要時間30分
3. 契約・送金：所要時間1時間

そのうえ、オンライン完結で利用できるため、来店や面談の手間を省くことができます。

また、QuQuMoは2社間ファクタリングなため、取引先にファクタリングを利用していることがバレません。

基本的に法人利用の場合QuQuMoは、必要書類が請求書と通帳のみで利用することができます。

ただし、個人事業主の方は、上記のほかに開業届または青色・白色の確定申告書一式や健康保険証の提出も必要となるため注意しましょう。

QuQuMoのサービス詳細
会社名	株式会社アクティブサポート
サービス対象	法人・個人事業主
契約方式	2社間
手数料（2社間）？2社間ファクタリングは、売掛先（取引先）に知られること無くファクタリングを利用できる契約方式です。	1.0〜14.8％
手数料（3社間）？3社間ファクタリングは、ファクタリング会社と売掛先（取引先）が直接やり取りをする契約方法です。2社間よりも手数料が安くなります。	ー（非対応）
審査スピード	最短30分
入金スピード	最短2時間
必要書類	請求書 入出金明細（3か月分）
最低買取額	無制限
最高買取額	無制限
オンライン完結	可能
注文書ファクタリング	非対応
対応地域	全国
審査通過率	非公開
営業時間	9:00～19:00（土日祝除く）
申し込み	公式サイトへ

labol（ラボル）は必要書類が請求書と取引先とのエビデンスのみ

labol（ラボル）は、個人事業主やフリーランス向けにサービスを展開しているファクタリング業者です。

個人事業主やフリーランス向けということもあり、買取金額は1万円から対応しているだけでなく、手数料も一律買取額の10％に設定されています。

また、オンライン完結で利用でき、必要書類も以下の2点のみなため、スムーズに取引することができるでしょう。

• 請求書
• 担当者とのメールなど売掛先との取引のエビデンス

そのうえ、申し込みから入金までのスピードも最短30分であり、審査が完了している場合は24時間即時振込に対応しています。

さらに、labolは2社間ファクタリングのため、取引先にファクタリングの利用がバレる心配もありません。

labol（ラボル）のサービス詳細
会社名	株式会社ラボル
サービス対象	個人事業主
契約方式	2社間
手数料（2社間）？2社間ファクタリングは、売掛先（取引先）に知られること無くファクタリングを利用できる契約方式です。	一律10％
手数料（3社間）？3社間ファクタリングは、ファクタリング会社と売掛先（取引先）が直接やり取りをする契約方法です。2社間よりも手数料が安くなります。	ー
審査スピード	最短60分
入金スピード	最短60分
必要書類	請求書 エビデンス（担当者とのメール等）
最低買取額	1万円
最高買取額	無制限
オンライン完結	可能
注文書ファクタリング	非対応
対応地域	全国
審査通過率	非公開
営業時間	24時間365日振込
申し込み	公式サイトへ

ペイトナーファクタリングは最小利用金額が1万円

ペイトナー ファクタリングは、事業計画書などの書類提出が不要で以下の必要書類のみで利用することができます。

• 支払い期日が確定している請求書
• 口座入出金明細

ただし、初回ご利用時のみ、顔写真付きの身分証明証が必要となります。

また、申し込みから入金まで最短10分で完了するうえ、オンライン完結で利用できることからスムーズに取引をすることができます。

さらに、最小利用金額が1万円と個人事業主の方でも利用しやすい金額が設定されています。

そのうえ、手数料も一律10％なため、少額の利用でもほかの上限金利が高いファクタリング業者よりも手数料負担を気にせずに利用可能です。

なお、ペイトナー ファクタリングは2社間ファクタリングなため、売掛先にも利用がバレません。

ペイトナー ファクタリングのサービス詳細
会社名	ペイトナー株式会社
サービス対象	個人事業主
契約方式	2社間
手数料（2社間）？2社間ファクタリングは、売掛先（取引先）に知られること無くファクタリングを利用できる契約方式です。	一律10％
手数料（3社間）？3社間ファクタリングは、ファクタリング会社と売掛先（取引先）が直接やり取りをする契約方法です。2社間よりも手数料が安くなります。	ー
審査スピード	最短10分
入金スピード	最短10分 ※遅くても当日中に入金完了
必要書類	請求書 口座入出金明細（3ヶ月程度） 顔写真付き身分証
最低買取額	1万円
最高買取額	100万円 ※初回は25万円まで
オンライン完結	可能
注文書ファクタリング	非対応
対応地域	全国
審査通過率	非公開
営業時間	10:0～19:00（土日祝除く）
申し込み	公式サイトへ

日本中小企業金融サポート機構はスマートフォン完結で利用できる

日本中小企業金融サポート機構はスマートフォン完結で利用できるファクタリング業者です。

オンライン完結なうえ、最短3時間で申し込みから入金まで完了します。

また、必要な書類は以下の2点のみであり、準備の手間がかかりません。

• 請求書や注文書など売掛金に関する資料
• 表紙付きの通帳3ヵ月分

さらに、個人事業主が売掛先の場合でも、相談すれば利用できる可能性があるため、利便性が高いです。

ただし、手数料は1.5％〜とされており、上限手数料が提示されていないため、契約前に手数料はどれくらいなのか見積書でしっかりと確認しましょう。

なお、日本中小企業金融サポート機構のファクタリングも2社間ファクタリングで利用できるため、取引先にファクタリング利用がバレることはありません。

日本中小企業金融サポート機構のサービス詳細
会社名	一般社団法人 日本中小企業金融サポート機構
サービス対象	法人・個人事業主
契約方式	2社間・3社間
手数料	1.5％～
審査スピード	最短30分
入金スピード	最短3時間
必要書類	債権書類（請求書、契約書等） 通帳のコピー（3か月分）
最低買取額	無制限
最高買取額	無制限
オンライン完結	可能
注文書ファクタリング	対応
対応地域	全国
審査通過率	–
営業時間	9:30～18:00（土日祝除く）
申し込み	公式サイトへ

アクセルファクターは少額利用ではなく大きな金額を利用したい個人事業主の方向け

アクセルファクターは、最短3時間で申し込みから入金まで完了するファクタリング業者です。

そのうえ、5割以上の方は、即日で入金されているため、即日で利用できる可能性が高いでしょう。

また、2社間ファクタリングのため、スムーズに利用できるうえ、ファクタリングの利用が取引先にバレないです。

さらに、契約方法を、オンラインや対面、郵送のなかからオンラインを選択することができるため、早く資金調達をすることができます。

なお、利用最低額は30万円からで、他社と比較すると少し高めの金額設定です。

業者名	利用最低額
アクセルファクター	30万円
labol	1万円
ペイトナーファクタリング	1万円

また、手数料も2％からと高めに設定されていることから、個人事業主の方でも少額ではなく、大きな金額を利用したいという方に向いているファクタリング業者です。

アクセルファクターのサービス詳細
会社名	株式会社アクセルファクター
サービス対象	法人・個人事業主
契約方式	2社間・3社間
手数料（2社間）？2社間ファクタリングは、売掛先（取引先）に知られること無くファクタリングを利用できる契約方式です。	3.0～10.0％
手数料（3社間）？3社間ファクタリングは、ファクタリング会社と売掛先（取引先）が直接やり取りをする契約方法です。2社間よりも手数料が安くなります。	1.0～8.0％
審査スピード	書類提出後30分〜1時間目安
入金スピード	最短2時間
必要書類	請求書 通帳 身分証明書
最低買取額	30万円～
最高買取額	無制限
オンライン完結	可能
注文書ファクタリング	非対応
対応地域	全国
審査通過率	93.3%～
営業時間	10:00～19:00（土日祝除く）
申し込み	公式サイトへ

PAYTODAYは上限金利が9.5％と低水準

PAYTODAYは、初期費用や月額費用がかからず、オンライン完結で利用できるファクタリング業者です。

オンライン完結で利用できるうえ、申し込みから最短30分で入金まで完了します。

PAYTODAYの上限金利は9.5％です。調達可能額は10万円からと個人事業主やフリーランスの方でも手軽に利用しやすいでしょう。

上限金利が低いにもかかわらず、2社間ファクタリングができるため、取引先にもファクタリングを利用しているのがバレなくて済みます。

なお、申し込みの際に必ず必要となる書類は以下のとおりです。

• 買取を希望する請求書
• 顔写真付きの本人確認書類
• 直近の確定申告書B一式※
• 事業用口座の直近6ヵ月分以上の入出金明細※

※必須ではない

PAYTODAYのサービス詳細
会社名	Dual Life Partners株式会社
サービス対象	法人・個人事業主・フリーランス
契約方式	2社間
手数料（2社間）？2社間ファクタリングは、売掛先（取引先）に知られること無くファクタリングを利用できる契約方式です。	1%〜9.5%
審査スピード	最短30分
入金スピード	最短30分 ※審査から
必要書類	請求書 口座入出金明細（6ヶ月程度） 顔写真付き身分証 昨年度の決算書（法人） 前年の確定申告書（個人事業主）
最低買取額	ー
最高買取額	ー
オンライン完結	可能
注文書ファクタリング	非対応
対応地域	全国
審査通過率	98%
営業時間	10:00〜17:00（土・日・祝除く）

えんナビは土日祝日でも対応してくれる

えんナビは、24時間土日祝日でも審査に対応しており、最短1日の資金調達ができます。

また、えんナビは、2社間ファクタリング、3社間ファクタリングどちらにも対応しているため、自分が利用したいほうを柔軟に選ぶことができます。

具体的には、売掛先にバレたくないなら2社間ファクタリングを利用したり、手数料を低くしたり、審査通過率を上げたいなら3社間ファクタリングを利用したりしましょう。

買取可能な売掛債権額は50万円からと、ほかと比較すると少し高めに設定されているため、個人事業主の方でも大きな金額を利用したい方に向いている業者です。

なお、申し込みからファクタリングが実行され、実際にお金が入金されるまでの流れは以下のとおりです。

1. 相談・問い合わせ
2. えんナビによる審査
3. 契約をするのかの最終確認
4. えんナビによるファクタリング実行（入金）

えんナビのサービス詳細
会社名	株式会社インターテック
サービス対象	個人事業主・法人
契約方式	2社間・3社間
手数料（2社間）？2社間ファクタリングは、売掛先（取引先）に知られること無くファクタリングを利用できる契約方式です。	5％〜
手数料（3社間）？3社間ファクタリングは、ファクタリング会社と売掛先（取引先）が直接やり取りをする契約方法です。2社間よりも手数料が安くなります。	5％〜
審査スピード	最短1日
入金スピード	最短1日
必要書類	請求書 口座入出金明細（3ヶ月程度）
最低買取額	50万円 ※50万円以下でもお問い合わせください。
最高買取額	5,000万円
オンライン完結	可能
注文書ファクタリング	非対応
対応地域	全国
審査通過率	非公開
営業時間	24時間365日

FREENANCEは審査が最短30分で完了する

FREENANCEは、個人事業主やフリーランス向けのファクタリングサービスで、最短即日で資金調達することが可能です。

具体的には、会員登録が通常120分以内で、即日払い申し込みの審査が最短30分で完了し、16時までに即日払いが承認されれば、最短即日で資金調達ができます。

なお、審査を早く終わらせるコツは、以下のような請求書に付随するエビデンスを提出することが重要と公式サイトで明記されています。

・請求書をクライアントに送付済みであることを証明するもの
・請求内容をクライアントが確認済みであることを証明するもの
・請求金額が確定している（成果物を納品済みである）ことを証明するもの
・クライアントと過去にも取引があることを証明するもの

引用：FREENANCE

また、最短即日で資金調達できるうえ、オンライン完結で利用でき、2社間ファクタリングなため、売掛先にファクタリングの利用がバレません。

手数料は3〜10％と、標準的な水準です。

FREENANCEのサービス詳細
会社名	GMOクリエイターズネットワーク株式会社
サービス対象	法人・個人事業主・フリーランス
契約方式	2社間
手数料（2社間）？2社間ファクタリングは、売掛先（取引先）に知られること無くファクタリングを利用できる契約方式です。	3%〜10%
審査スピード	最短30分
入金スピード	最短即日
必要書類	請求書 口座入出金明細（3ヶ月程度） 顔写真付き身分証
最低買取額	1万円
最高買取額	1,000万円
オンライン完結	可能
注文書ファクタリング	非対応
対応地域	全国
審査通過率	98%
営業時間	24時間365日

トップ・マネジメントはファクタリングの種類が豊富

トップ・マネジメントは、創業13年の実績があるファクタリング業者です。

ファクタリングの種類も豊富に用意されており、以下のような商品が展開されています。

• 2社間ファクタリング：利用者とファクタリング業者の2社間で行なわれる
• 3社間ファクタリング：利用者とファクタリング業者と売掛先の3社間で行なわれる
• 見積書、受注書、発注書ファクタリング：仕事を受けた時点で資金調達できる
• ペイブリッジ：広告・IT企業専門の資金調達サービス
• 電ふぁく：専用のバーチャル口座を使用する2.5社間ファクタリング
• ゼロファク：ファクタリングだけでなく助成金の受給も補助する

そのため、自分自身にあったファクタリングを見つけられるでしょう。

また、担当者の顔がホームページから確認することができるため、安心してファクタリングを利用することができます。

トップ・マネジメントのサービス詳細
会社名	株式会社トップ・マネジメント
サービス対象	法人・個人事業主・フリーランス
契約方式	2社間、3社間
手数料（2社間）？2社間ファクタリングは、売掛先（取引先）に知られること無くファクタリングを利用できる契約方式です。	3.5%〜12.5%
手数料（3社間）？3社間ファクタリングは、ファクタリング会社と売掛先（取引先）が直接やり取りをする契約方法です。2社間よりも手数料が安くなります。	0.5%〜3.5%
審査スピード	最短30分
入金スピード	最短即日
必要書類	請求書 口座入出金明細（3ヶ月程度） 顔写真付き身分証 決算書
最低買取額	30万円
最高買取額	3億円
オンライン完結	可能
注文書ファクタリング	対応
対応地域	全国
審査通過率	非公開
営業時間	9:00〜19:00（土・日・祝除く）

事業資金エージェントは8割以上の方が最短2時間で入金まで完了

事業資金エージェントは、審査通過率が90％以上を誇るファクタリング業者です。

そのうえ、申し込みから契約締結までは最短2時間で完了し、入金までは最短即日で対応してくれます。8割以上の利用者が、最短2時間で振込まで完了しているそうです。

また、スマートフォンを利用して、オンライン完結で利用できるため、スムーズに取引を行なうことができます。

さらに、最低買取可能額は10万円からと個人事業主の方でも利用しやすい金額に設定されています。

申し込みの際に必要な書類は、以下のとおりです。

• 免許証やマイナンバーカードなど本人確認書類
• 入金がわかる通帳
• 売掛金がわかる請求書

事業資金エージェントのサービス詳細
会社名	アネックス株式会社
サービス対象	法人・個人事業主
契約方式	2社間・3社間
手数料（2社間）？2社間ファクタリングは、売掛先（取引先）に知られること無くファクタリングを利用できる契約方式です。	1.5%〜
手数料（3社間）？3社間ファクタリングは、ファクタリング会社と売掛先（取引先）が直接やり取りをする契約方法です。2社間よりも手数料が安くなります。	1.5%〜
審査スピード	最短2時間
入金スピード	最短2時間
必要書類	身分証明書・通帳・売掛金が分かる請求書
最低買取額	10万円
最高買取額	2億円
オンライン完結	可能
注文書ファクタリング	非対応
対応地域	全国
審査通過率	90%以上
営業時間	9:00〜19:00（休：日・祝祭日）

バイオンのAIファクタリングは最低買取金額が5万円から

バイオンのAIファクタリングは、個人事業主の方やフリーランスの方を大歓迎と謳っているバイオン独自のファクタリングサービスです。そのため、最低買取金額は5万円からと、個人事業主の方でも手軽に利用できる金額に設定されています。

また、オンライン完結で利用できるだけでなく、申し込みから最短60分で即日買取が可能です。初期費用や月額費用はかからず、ファクタリング手数料として一律10％かかるのみです。

さらに、2社間ファクタリングで取引が行なわれるため、売掛先にファクタリングを利用しているのがバレる心配もありません。

申し込みの際に必要となる書類は、以下のとおりです。

• 青色または白色の確定申告書一式
• 保有する全銀行口座の入出金明細直近3ヵ月分
• 売掛債権として利用する請求書（請求金額・入金日が確定している）

バイオンのAIファクタリングのサービス詳細
会社名	株式会社バイオン
サービス対象	法人・個人事業主・フリーランス
契約方式	2社間
手数料（2社間）？2社間ファクタリングは、売掛先（取引先）に知られること無くファクタリングを利用できる契約方式です。	一律10%
手数料（3社間）？3社間ファクタリングは、ファクタリング会社と売掛先（取引先）が直接やり取りをする契約方法です。2社間よりも手数料が安くなります。	ー
審査スピード	最短60分
入金スピード	最短即日
必要書類	請求書 口座入出金明細（3ヶ月程度） 顔写真付き身分証 決算書
最低買取額	5万円
最高買取額	上限なし
オンライン完結	可能
注文書ファクタリング	非対応
対応地域	全国
審査通過率	非公開
営業時間	9:00〜18:00（土・日・祝除く）

ウィットは最低買取金額に下限なし

ウィットは、小口専門のファクタリング業者としてサービスを展開しています。最小20万円という買取金額でも96％の買取実績があります。

また、申し込みから入金までが最短2時間で完了し、オンライン完結で利用できるため、スムーズに取引が可能です。安心の2社間ファクタリングで、取引先にもファクタリングの利用がバレません。

なお、ウィットは以下のような方でも取引に対応しているため、審査が柔軟な傾向にあります。

• 開業して間もない
• 税金の滞納をしている
• 決算が赤字である
• 他社のファクタリング業者から断られた
• 銀行から借入もしている

また、最低買取額に下限は設けられていないため、少額の利用も可能です。

ウィットのサービス詳細
会社名	株式会社ウィット
サービス対象	法人・個人事業主
契約方式	2社間
手数料（2社間）？2社間ファクタリングは、売掛先（取引先）に知られること無くファクタリングを利用できる契約方式です。	2%〜15%
手数料（3社間）？3社間ファクタリングは、ファクタリング会社と売掛先（取引先）が直接やり取りをする契約方法です。2社間よりも手数料が安くなります。	2%〜15%
審査スピード	最短2時間
入金スピード	最短即日
必要書類	請求書 口座入出金明細（3ヶ月程度） 顔写真付き身分証
最低買取額	30万円
最高買取額	上限なし
オンライン完結	不可能
注文書ファクタリング	非対応
対応地域	全国
審査通過率	非公開
営業時間	9:00〜18:00（土・日・祝除く）

ファクタリング業者の選び方！状況別で利用するファクタリング業者を決めよう

ファクタリング業者を選ぶ際は以下を参考に、自身の状況に合わせて以下の業者を検討してみてください。

少額利用ができるおすすめのファクタリング業者

少額利用できる個人事業主におすすめのファクタリング業者は以下のとおりです。

業者名	最低買取可能額
labol	1万円
ペイトナーファクタリング	1万円

上記のように1万円から少額利用できる業者であれば、事業規模が大きくない個人事業主の方でも手軽にファクタリングを利用することができます。

ただし、高額な売掛金を利用したファクタリングに比べて、少額利用だと手数料が高くなる点に注意しましょう。

なお、上記2つの業者は手数料率が一律10％に設定されているため、どんなに少ない金額を利用しても手数料率は変わりません。

そのため、どれくらいの手数料がかかるか、どの金額の売掛金を利用しても目安が立てやすいメリットもあります。

即日入金も可能なおすすめのファクタリング業者

即日入金も可能な個人事業主におすすめのファクタリング業者は、以下のとおりです。

業者名	最短時間
QuQuMo	最短2時間
labol	最短30分
ペイトナーファクタリング	最短10分
日本中小企業金融サポート機構	最短3時間
アクセルファクター	最短3時間

上記の業者は即日で利用できるだけでなく、以下のメリットも兼ね備えています。

• スムーズに申し込みから入金まで利用できるオンライン完結型
• 2社間ファクタリングが利用できる

審査が甘いおすすめのファクタリング業者

審査が甘いファクタリング業者は以下のような特徴があります。

• 審査の際に提出書類が少ない
• 申し込みから契約までオンライン完結で利用できる
• 買取可能額が少額から利用できる など

これらを踏まえたうえで、個人事業主におすすめの審査が甘いファクタリング業者は以下のとおりです。

• QuQuMo
• labol
• ペイトナーファクタリング
• 日本中小企業金融サポート機構

なお、ファクタリングの審査に通りやすくなるコツは後述するように、以下のようなものがあるため、併せて実践してください。

• 2社間ファクタリングではなく3社間ファクタリングを利用する
• 売掛先が法人の請求書を利用する
• 売掛金の支払い期日が近い請求書を利用する

必要書類が少ないおすすめファクタリング業者

大前提となりますが、ファクタリングは請求書のみでは利用することができません。

このことを踏まえたうえで、個人事業主の方におすすめの、審査の際に必要書類が少ないファクタリング業者は以下のとおりです。

業者名	審査の際に必要な書類
labol	請求書 担当者とのメールなどのエビデンス
日本中小企業金融サポート機構	請求書や注文書など売掛金に関する資料 表紙付きの通帳3ヵ月分

必要書類が少ないファクタリング業者は、ただ書類を用意する手間を省けるだけでなく、以下のようなメリットもあります。

• オンライン完結で利用できる業者が多い
• 最短即日で利用できる可能性が高い

バレない2社間ファクタリングができるおすすめの業者

売掛先（取引先）にファクタリングをしているのをバレたくない方は、3社間ファクタリングではなく、2社間ファクタリングを利用しましょう。

2社間ファクタリングができる個人事業主におすすめの業者は、以下のとおりです。

• QuQuMo
• labol
• ペイトナーファクタリング
• 日本中小企業金融サポート機構
• アクセルファクター

なお、2社間ファクタリングを利用すると売掛先（取引先）にバレないということだけでなく、以下のようなメリットもあります。

• 最短即日で資金調達ができる
• 償還請求権なしで利用できる

非対面なオンライン完結で利用できる個人事業主におすすめのファクタリング業者

非対面かつオンライン完結で利用できる、個人事業主におすすめのファクタリング業者は以下のとおりです。

• QuQuMo
• labol
• ペイトナーファクタリング
• 日本中小企業金融サポート機構
• アクセルファクター

申し込みから入金までオンラインのファクタリング業者は、店舗に出向いたり、ファクタリング業者に出張してもらったりする必要がないため、スムーズに利用できます。

また、オンライン完結で利用できるファクタリングには以下のようなメリットも存在します。

• 最短即日で入金されることが多い
• 24時間いつでも申し込むことができる
• 手数料が対面よりも安い

個人事業主がファクタリングを利用する際の注意点

個人事業主の方がファクタリングを利用する際に注意すべき点は、以下のとおりです。

• 売掛先が個人事業主でも利用できるか確認する
• 個人事業主は債権譲渡登記が必須のファクタリングはできない
• 請求書のみではファクタリングはできない
• 審査が絶対通るファクタリング業者はいない
• 償還請求ありのファクタリングは利用しない
• 手数料は下限ではなく上限を確認する

このような注意点を押さえたうえで、前述の個人事業主におすすめのファクタリング業者から自分にあったファクタリング業者を選びましょう。

売掛先が個人事業主でも利用できるか確認する

個人事業主が利用できるファクタリング業者でも、labolのように売掛先は個人事業主ではなく、法人ではないと利用できないとしているファクタリング業者が多いです。

個人間での取引の請求書は利用できますか？
現時点では、法人が取引先となる請求書のみ買い取りをさせて頂いております。

引用：labol

※2024年7月現在の情報

そのため、売掛先が個人事業主の請求書をファクタリングに利用しようとしている方は、売掛先が個人事業主でも利用できる業者なのか申し込む前にきちんと確認しましょう。

なお、売掛先が個人事業主でも利用できるファクタリング業者でおすすめなのは、ペイトナーファクタリングです。

Q 個人間での取引に「ペイトナーファクタリング」は 利用できますか？
A はい、利用可能となっております。

引用：ペイトナーファクタリング

ペイトナー ファクタリングなら上記のように売掛先が個人でも利用することができるだけでなく、申し込みから審査までは最短10分で完了します。

個人事業主は債権譲渡登記が必須のファクタリングはできない

法人と同じように個人事業主でもファクタリングはできますが、債権譲渡登記が必須のファクタリングは行なえません。

そもそも債権譲渡登記は、以下のように会社（法人）のみができるとされているためです。

会社などの法人がする金銭債権の譲渡などについては、その内容を債権譲渡登記所に登記することにより、債務者以外の第三者に自己の権利を主張することができます。

引用：東京法務局

このように、個人事業主の方は債権譲渡登記自体ができないため、債権譲渡登記が必須な業者ともファクタリングができません。

いくら魅力的なファクタリング業者であっても、債権譲渡登記が必須であれば、諦めてほかの業者を利用しましょう。

請求書のみではファクタリングはできない

個人事業主・法人問わず、ファクタリングは請求書のみで取引することができません。

一般的にファクタリングでは、請求書のほかに以下のような書類が求められます。

• 顔写真付きの身分証明証
• 売掛先との取引が確認できる通帳
• 直近の確定申告書 など

請求書のみではファクタリング業者が売掛先を適切に審査できず、未回収のリスクが上がるため、請求書のみで利用できるファクタリング業者は基本的にないと考えておきましょう。

また、前述したように通帳なしで利用できるファクタリング業者も基本的にいないため、利用の際は注意してください。

なお、QuQuMoなら請求書と通帳の2点のみで個人事業主でもファクタリングができます。

審査が絶対通るファクタリング業者はいない

個人事業主・法人問わず、審査が絶対に通るファクタリング業者はいません。

審査が絶対に通るという訴求をしている業者は怪しい業者の可能性があるため、利用は控えてください。金融庁が注意喚起しているとおり、高い手数料でファクタリングを行なっている可能性も考えられます。

しかし、近時、ファクタリングを装った高金利の貸付けを行なうヤミ金融業者の存在が確認されています。

引用：金融庁

また、そもそも「絶対に審査を通す」という行為には、ファクタリング業者にとって以下のようなリスクがあります。

• 未回収のリスク
• 架空債権のリスク
• 二重譲渡のリスク

そのため、審査が絶対に通るというファクタリング業者はいませんし、「絶対に通る」と謳っている業者は危険な業者です。

償還請求ありのファクタリングは利用しない

償還請求権ありのファクタリングは、利用しないようにしましょう。

償還請求権とは、売掛先がもし何らかの理由で、売掛金を支払うことができなくなり、ファクタリング業者に支払いがなかった場合に、ファクタリング業者がファクタリング利用者に弁済金を請求できることです。

よって、償還請求権ありでファクタリングを契約し、もし売掛先から売掛金が支払われなかったら、自分自身でファクタリング業者に支払いをしなくてはいけません。

償還請求権	自分自身での返済（売掛金が振り込まれない場合）
あり	あり
なし	なし

償還請求権ありの契約はリスクが非常に高いため、償還請求権ありの契約は避けるようにしましょう。

償還請求権なしの契約なら、もし売掛先から売掛金が支払われなくても、自分自身でファクタリング業者に返済する必要がありません。

手数料は下限ではなく上限を確認する

ファクタリングの手数料は、下限手数料ではなく上限手数料を確認してから利用しましょう。

基本的に初回の利用は上限の手数料率が設定されることが多いため、知らないと予想よりも手数料が多くなってしまいます。

また、請求書の売掛金が低い場合、売掛金が高い請求書よりも手数料が高くなる可能性もあります。

請求書の売掛金	手数料
高い	低い
低い	高い

そのため、ファクタリングを利用する際は、下限の手数料率ではなく、上限の手数料率を確認することが大切です。

なお、ファクタリング業者のなかには、一律の手数料率で利用できる業者もいるため、手数料に不安がある方は一律の手数料率の業者を利用しましょう。

labolやペイトナーファクタリングなら、手数料率が一律10％で利用することができます。

個人事業主がファクタリングの審査に落ちてしまったときの対処法

個人事業主がファクタリングの審査に落ちてしまったときの対処法は以下のとおりです。

• 2社間ファクタリングではなく3社間ファクタリングを利用する
• 売掛先は個人事業主ではなく法人を利用する
• 審査通過率が公表されているファクタリング業者に再申し込みをする
• 売掛金の支払い期日が近い売掛債権を利用する

なお、審査が不安な方ですぐに次のファクタリング業者を見つけたい方は前述した「個人事業主におすすめの審査が甘いファクタリング業者」を参考にして、ファクタリング業者を選びましょう。

2社間ファクタリングではなく3社間ファクタリングを利用する

2社間ファクタリングを利用して審査に落ちてしまった個人事業主の方は、3社間ファクタリングを利用してみましょう。

2社間ファクタリングは、ファクタリング利用者とファクタリング業者の間のみの契約で利用でき、以下のようなメリットがあるため、利用者にとっては魅力的なファクタリングです。

• 最短即日で利用できる
• 売掛先にファクタリングを利用したことがバレない

ただし、ファクタリング業者からすれば、未回収のリスクや架空債権、二重譲渡のリスクが高く、審査に通りづらいです。

一方で、3社間ファクタリングでは、ファクタリング業者はファクタリング利用者との契約だけでなく、売掛先の同意を得て、売掛先とも契約をしなければ、ファクタリングができません。

よって、ファクタリング業者は、未回収のリスクや架空債権、二重譲渡のリスクを軽減することができるため、2社間ファクタリングよりも審査が通りやすいです。

また、3社間ファクタリングにはファクタリング利用者にとって、以下のようなメリットもあります。

• 2社間ファクタリングよりも手数料が安い
• 返済の手間がかからない

そのため、2社間ファクタリングに申し込んで審査に落ちてしまった個人事業主の方は、3社間ファクタリングを利用するのがおすすめです。

売掛先は個人事業主ではなく法人を利用する

ファクタリングで利用する請求書は、売掛先が個人事業主ではなく、法人のものを利用しましょう。

売掛先が個人事業主の請求書でファクタリングに申し込み、審査に落ちてしまった方は、売掛先の信頼性に問題があり、審査に落ちてしまった可能性があります。

信頼性がない売掛先だと、ファクタリング業者も未回収のリスクが非常に上がってしまうため、審査に落ちやすくなってしまうのです。

また、そもそも個人事業主が売掛先である請求書を受け付けていないファクタリング業者も存在します。

そのため、売掛先が個人事業主である請求書ではなく、法人の請求書をファクタリングに利用してください。

また、以下のような特徴がある法人の請求書だと、より審査に通りやすくなるでしょう。

• 大手企業
• 上場企業
• 公的機関
• ファクタリング利用者と取引履歴が長い

審査通過率が公表されているファクタリング業者に再申し込みをする

一度ファクタリングの審査に落ちてしまった方は、審査通過率が公表されており、ほかよりも高い審査通過率を出しているファクタリング業者に申し込みをしましょう。

一般的にファクタリングの審査通過率は70％といわれていますが、なかには以下のように審査通過率が90％を超える業者もいます。

ファクタリング業者	審査通過率
アクセルファクター	93.30%
事業資金エージェント	90％以上

そのため、審査が不安な方は上記のような90％という高い審査通過率を誇っている業者に再度申し込みをしてみましょう。

審査通過率が90％を超える業者は、審査基準があまり厳しくないというメリットだけでなく、短時間で処理をしてくる業者が多いというメリットもあるため、急いでいる方でも安心です。

売掛金の支払い期日が近い売掛債権を利用する

ファクタリングの売掛債権として利用する請求書は、なるべく売掛先からの支払い期日が近い売掛債権を利用しましょう。

売掛先からの売掛金の支払い期日が長い請求書を利用するとファクタリング業者は経営悪化や倒産などにより未回収のリスクが上がるとして、利用者を審査に通しません。

支払い期日が近い	業者の未回収のリスクが低い
支払い期間が長い	業者の未回収のリスクが高い

そのため、ファクタリングに利用する請求書はなるべく支払い期日が近いものを利用しましょう。

そのうえ、前述したように、上場企業や大手企業、公共機関など信頼性が高い売掛先の請求書を利用することも重要です。

支払い期日が近く、信頼性の高い売掛先の請求書を利用することで、よりファクタリング業者のリスクが軽減され、審査通過の可能性も上がります。